子どもは何歳から医療保険に加入すべき？基本知識や加入におすすめの時期も解説

「医療保険は何歳から契約できる？」

「子どもの医療保険は何歳から加入するのがベストなのだろう」

子どもの医療保険加入を検討する中で、上記のような疑問を抱えていませんか。

医療保険は早く加入するほど、安い保険料で手厚い保障を受けられるのが魅力です。

一方で、年齢が高くなるにつれ加入できない保険がある点には注意が必要です。

今回は、無料相談を行っている保険のぷろが「何歳から医療保険に加入できるのか」「加入のベストタイミングはいつなのか」を解説しています。

若いうちに加入するメリットや未加入のリスクなども説明しているので、何歳から医療保険へ加入すべきか迷っている方は、ぜひ参考にしてください。

医療保険は何歳から加入できる？基本知識をチェック

まずは、医療保険は何歳から加入できるのかが気になりますが、結論0歳から加入できます。

年齢によって加入できない可能性がある注意点にも触れているので、ぜひ参考にしてください。

医療保険は0歳から契約できる

多くの保険会社では、0歳から契約可能な医療保険を提供しており、生まれたばかりの新生児でも契約可能です。

0歳の場合、予期せぬ病気やケガで入院することも少なくありません。

入院となれば、食事代や差額ベッド代などは自己負担となるため、医療保険に加入していないと金銭的な負担は重くなるでしょう。

一方で、0歳から医療保険に入っていれば、入院や手術が発生したときの医療費負担を軽減できます。

さらに、加入時の年齢が若いほど保険料は安い傾向にあるため、早めの加入を検討するのがおすすめです。

年齢が高くなるにつれて加入できない保険も

医療保険は、何歳からでも契約できるわけではありません。

高齢になると、ケガや病気のリスクが高まるため、年齢が高くなるにつれて加入できない場合もあります。

保険会社によって異なりますが、60歳を超えると新規契約に制限をかけられるケースが大半です。

70歳以上になると、さらに審査が厳しくなり、ほとんどの医療保険で新規契約を断られる可能性が高い傾向にあります。

断られなかった場合でも、保障に制限がかかったり特約付帯の条件付きとなったりするのも考えられます。

加入できないリスクを回避するために、若いうちから医療保険に加入しておくのがおすすめです。

医療保険には、保険料が安い「掛け捨て型」や貯蓄機能を備えた「終身型」があるため、加入目的や支出バランスも考慮して保険を選択できます。

将来的なリスクを踏まえたうえで、何歳から医療保険に加入するか検討しましょう。

年代別の保険加入率

2022年に公益財団法人生命保険文化センターが行った「生活保障に関する調査」から出された、年代別の医療保険加入率をまとめました。

出典：公益財団法人生命保険文化センター「生活保障に関する調査／2022（令和4）年度」
https://www.jili.or.jp/lifeplan/lifesecurity/1221.html

30～60代は、男女ともに80％以上を超えており、多くの方が医療保険の必要性を感じているのがわかります。

一方で、病気リスクが低いと考えられる20代は、46～57％と低い傾向です。

70代は、保険料が高額になる点や新規加入の難しさから、加入率は低くなっていると考えられます。

子どもは何歳から加入するのがベスト？おすすめの時期

子どもを何歳から医療保険へ加入させようか悩む方は、以下のおすすめ時期を参考にしてください。

0歳のうちから医療リスクに備えたい方は、保険料が安く設定されている新生児期に加入するとよいでしょう。

乳児期に入院が必要となった場合、親の付き添いが求められるケースもあります。

付き添いによって仕事ができなくなると収入は減少するため、金銭的な負担は重くなる可能性があるため注意が必要です。

医療保険に加入していれば、給付金を受け取れ、収入のリスクにも備えられます。

新生児期のほかに、集団生活や外での活動が増える小学校入学前も、加入タイミングとしておすすめです。

自治体の医療費助成制度が終わると、医療費の負担が増すので、制度終了前に加入するのもよいでしょう。

なお、助成金の終了時期は自治体によって異なるため注意してください。

医療保険に関するよくある質問

医療保険に関するよくある質問をまとめました。

何歳から加入しようか迷っている方や医療保険の必要性がわからない場合は、ぜひ参考にしてください。

若いうちから加入するメリットはある？

若いうちから医療保険に加入するメリットとして、以下が挙げられます。

医療保険の保険料は、加入時の年齢が若いほど安価に設定されています。

同じ保障内容でも20代と40代では、月々数千円の差が生じるケースも少なくありません。

保険料が安いと、長期的な視点で見ても金銭的な負担を抑えられるのが魅力です。

さらに、若いうちは健康状態が良好である場合が多いため、告知事項も少なく、希望する保障内容で加入できる可能性も高くなります。

保障期間中に病気を患ったとしても、契約解除される心配もありません。

基本的に契約は更新されるため、安心して長期的な保障を受けられるのもメリットです。

加入を何歳からにするか迷う方は、早めの契約をおすすめします。

医療保険に入っていないと医療費はどうなる？

医療保険に入っていないと、公的な保障制度のみが適用される状況になります。

公的な保障制度と民間医療保険の違いを、以下の表にまとめました。

公的な保障と民間医療保険の大きな違いは、保障範囲です。

公的保険は医療費の負担が7～9割と限られているのに対し、民間医療保険は、受け取れる給付金額を自分で選択できます。

入院時の食事代や差額ベッド代はもちろん、公的保険ではカバーされない先進医療費も保障可能です。

公的保険で保障されない医療費を補うために、民間医療保険へ加入するのがよいでしょう。

公的医療保険について詳しく知りたい方は、仕組みを具体的に解説している以下の記事をご覧ください。

医療保険制度の仕組みをわかりやすく解説！公的と民間の違いとは？
https://www.randcins.jp/hoken/medical-insurance/structure/

貯金があれば医療保険はいらない？

「貯金があれば医療保険はいらない」と考える方もいますが、以下のように未加入のリスクも存在します。

公的な保険制度が整っていても、長期的な入院が必要になった場合、経済的な負担は重くなります。

差額ベッド代や食事代が積み重なっていくため、何十万と費用が膨らんでいくでしょう。

入院により仕事ができなくなると収入が減るのに対し、家賃や固定費の支払いは変わらず発生します。

数ヵ月間も支払いが続くとなると、貯金は大幅に減少します。

医療費により貯金が少なくなったタイミングで、突発的な大きな出費が発生する可能性も否めません。

経済的なリスクが重くなりやすいため、不安な方は何歳からでも医療保険に加入しておくのがおすすめです。

記事まとめ：医療保険は将来のリスクに備えて早めに検討しよう

医療保険への加入は、将来的な医療費負担を軽減する選択としておすすめの手段です。

何歳からでも契約できるため、病気やケガに備えておきたい子どもがいる家庭にも向いています。

一方で、60代以降の加入には、制限が設けられたり加入を断られたりする可能性がある点は、留意しておきましょう。

若いうちからの保険加入は、保険料が安く、長期的に保障が受けられる安心感も得られます。

何歳から保険加入しようか迷う方は、本記事を参考に最適なタイミングを見つけてみてください。

保険のぷろの無料相談では年齢や既往歴など個人の状況に合わせて保険加入の必要性やおすすめ保険選びのアドバイスをしています。

もし保険に関してお気軽に相談したい方はぜひご自宅からでも相談できるオンライン無料相談をご利用ください。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士