2025.01.27

民間医療保険の必要性とは？加入する目的や必要なケースについて解説

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医療保険の必要性と民間と公的保険との違い、加入する目的や必要性、ケースを解説

現在の日本では公的医療制度が充実しているため、民間の医療保険は必要ないと考える方も多いでしょう。ただ、自分の健康に自信があったとしても、突然の病気やケガで入院や手術が必要になるリスクは誰にでもあります。そのようなリスクに備えるためにも、民間の医療保険の重要性が注目されています。今回は、無料保険相談を行なっている「保険のぷろ」が、民間医療保険の特徴や必要性、公的保障との違いをわかりやすく解説します。民間医療保険が必要になるケースも詳しく紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

民間医療保険とは？公的保険との違いや基本的な役割
- 公的医療保険の保障内容
- 民間医療保険の保障内容
民間医療保険に加入する目的や必要性
必要なケースとは？
記事まとめ：必要性を理解して自分の生活に合った保険選びをしよう

民間医療保険とは？公的保険との違いや基本的な役割

医療保険は「国が運営する公的医療保険」と「民間企業が運営する民間医療保険」の2種類に分けられます。医療保険とは、病気やケガで入院や通院、手術をしたときに給付金がもらえる仕組みです。こちらでは公的と民間の、それぞれの違いや基本的な役割を解説していきます。

公的医療保険の保障内容

公的医療保険は、国や国が設立した機関が運営しています。日本では国民皆保険制度を採用しており、法律に基づいてすべての国民が加入するよう義務づけることによって社会全体で助け合う仕組みになっています。公的医療保険に加入していることで、原則3割の自己負担額で日本の医療機関を受診することができるのです。その保障範囲は、病気や怪我による治療・通院費のみならず、出産や高額医療費、長期療養など幅広い場面をカバーしています。

民間医療保険の保障内容

民間保険は、生命保険会社や損害保険会社など民間企業が運営している保険です。自由に加入・解約することができ、加入者自身が保険料を設定できる点が、公的医療保険と異なる点です。そのため、基本的には公的医療保険でカバーしきれない医療費を補填する目的で加入します。民間医療保険では主に以下のようなものが保障されます。

主な保障内容

入院・手術費用
通院費用
特定疾病の治療費
先進医療や高額医療費
女性特有の疾患

民間医療保険に加入する目的や必要性

医療保険には「公的」と「民間」があるため、民間医療保険の必要性を知りたい方も多いでしょう。民間医療保険への加入には、公的保険でまかなえない入院や手術、先進医療などへの対策で必要になるケースがあります。ここからは民間医療保険へ加入する必要性を、詳しく紹介していきます。

入院や手術費用の備えとしての保障

民間医療保険は入院や手術費用の備えを目的として、必要性を感じる場合があります。特に入院が長引くと、これまで通りの収入を得るのが難しくなるかもしれません。会社員の場合、病気やケガで仕事を休むと有給休暇が使えて、傷病手当金を受け取れます。傷病手当金は公的医療保険の制度で、病気やケガで働けなくなり、連続して3日間休んだ後、4日目以降に支給されるのが一般的です。ただし、支給金額は日給の約2/3程度となるため収入が減ります。一方で、入院中も家族の支出は続くため、収入が減ったときの備えを考えておく必要があります。

高額な先進医療の費用対策として

高度な先進医療への費用対策として、民間医療保険には必要性があります。先進医療を受ける場合、診察・検査・薬代・入院費などは公的医療保険でカバーされます。ただし、先進医療の技術料は公的医療保険の保険対象外で全額自己負担が必要です。高額な先進医療の費用をカバーするためには、民間医療保険に「先進医療特約」を付けて備える方法もあります。

保険のぷろ
担当者

先進医療を受けたいけれど、貯蓄だけでは費用がまかなえない場合には、民間医療保険への加入を検討しても良いでしょう。

長期入院や療養生活の生活費をサポート

長期入院や療養生活が必要になると、医療費以外にも様々な費用が発生します。例えば、入院中のベッド代や食費、病院への移動費用、さらには家族が付き添う場合の宿泊費なども考慮しなければなりません。こうした費用は公的医療保険だけではカバーしきれないことが多く、民間の医療保険を活用することで経済的な負担を軽減できるため、医療保険の必要性が見て取れるでしょう。また、入院が長期化すると働けない期間が長くなる可能性もあります。その結果、給与が減少し最悪の場合には収入が途絶えてしまうケースも考えられるでしょう。会社員や公務員には傷病手当金として休職期間中にもある程度の収入が保障されていますが、自営業の場合、休職中の収入について公的に保障されていません。そのため、働けない期間の収入を保障するために、民間の医療保険などで備える必要性があるのです。

必要なケースとは？

民間医療保険は、先進医療や長期入院に対する備えとして必要性のある保険です。さらに職種や貯蓄の状態、高齢期の医療費リスクなどを考慮して必要になるケースがあります。こちらでは、民間医療保険が必要になるケースをそれぞれ詳しく解説していきます。

①自営業など仕事や家計に影響を受けやすい職種・家族構成の場合

自営業の方が加入している国民健康保険には、会社員や公務員が受けられる傷病手当金のような制度は基本的にありません。傷病手当金とは、病気やケガで働けなくなったときに一定期間、給与の一部を補償してもらえる仕組みです。自営業の方は病気やケガで仕事ができなくなると、収入減少の可能性があります。こうした状況に備えて、医療費や生活費を補うために民間の医療保険への加入を検討すると良いでしょう。

②貯蓄で医療費をカバーできない場合

貯蓄で医療費をカバーできない場合、民間医療保険の必要性があります。貯蓄額に不安があるなら、医療保険で病気やケガに備えるのも一つの選択です。また、収入不安定な場合は、治療や入院で働けなくなると収入が途絶える可能性があります。たとえば一人暮らしで入院した際、身の回りの世話を頼めない場合や、家事や育児を主に担っている方が病気になった場合は、備えが必要です。

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担当者

病気やケガをしたときの生活に少しでも不安がある場合、早めに民間医療保険を検討するのがおすすめです。

③高齢期の医療費リスクを見越して備えたい場合

高齢になると全身疾患にかかるリスクが高く、医療機関の受診率が高くなっています。 40代までは徐々に増加し、50代以降は急激な上昇が見られるため、病気にかかるリスクが高まりやすいといえます。また60代後半だと受診率の上昇がより顕著になるため、重い病気に備える必要性が一層高まるのです。一方で、保障を手厚くするほど保険料も高くなりがちなため、保険料とのバランスを考える必要があります。医療保険に加入する目的は必要な保障を得るためですが、個々の考え方や経済状況、年代によって必要な保障内容は異なります。医療保険を選ぶ際は、老後も見越して自身の生活や経済状況に合った内容で検討するようにしましょう。

記事まとめ：必要性を理解して自分の生活に合った保険選びをしよう

今回は、民間医療保険の必要性と、公的医療保険との違いや具体的な活用ケースを解説しました。公的医療保険だけではまかえない入院費用や高額な先進医療費用に備えるためには、民間医療保険への加入が必要性の高い選択肢と言えるでしょう。特に自営業者の方、高齢者が対象となるリスク管理には、民間医療保険がとても役立ちます。また、保障内容や保険料のバランスをしっかり考慮すると、自身の生活に合った選択が可能です。