持病ありでも入りやすい医療保険と、必要な保障内容や医療保険の選び方を解説

相談者

持病ありでも医療保険って入れる？

相談者

持病があっても入りやすい医療保険の選び方を知りたい

上記のように持病ありの場合の医療保険の加入についてお悩みではありませんか？

実は持病があっても入れる保険を用意している保険会社はあります。

今回は、無料保険相談を行なっている「保険のぷろ」が、持病ありの方に向けた医療保険を解説します。

医療保険選びで注意すべきポイントや、持病があっても加入しやすい医療保険の選び方も紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

持病ありの方でも入りやすい医療保険とは？

持病ありで医療保険はあきらめている方がいるかもしれません。

しかし、持病ありの方でも、加入可能な医療保険や生命保険はあります。

まずは持病に当てはまる病気の種類や、加入できる保険を詳しく解説します。

自身の病気は持病に当てはまるのかをチェックし、医療保険を検討できるように、チェックしていきましょう。

「持病」に当てはまる病気の種類

持病とは、治りにくい病気を指し、慢性疾患や基礎疾患とも呼ばれます。

持病の一例は、以下のとおりです。

持病の治療は時間がかかる場合が多く、医療費の負担を大きくしてしまうケースもあります。

また症状が落ち着いていても、将来的に悪化したり再発したりする可能性があるため、注意しておきましょう。

持病があっても加入できる保険

持病ありでも加入可能な保険には、主に「引受基準緩和型医療保険」と「無選択型医療保険」があります。

それぞれの医療保険の特徴を詳しく見ていきましょう。

引受基準緩和型医療保険

引受基準緩和型保険とは、保険に入るときに記入する告知書の質問項目が少なく、通常の保険より加入しやすい保険です。

持病の悪化や再発のリスクに備えられますが、加入しやすいぶん保険料が高くなりやすい傾向にあります。

また契約期間や支払い期間、追加できる特約の種類も通常の保険より制限される場合があるため、注意が必要です。

無選択型医療保険

無選択型保険は、健康状態にかかわらず加入できる保険です。

持病ありの方や既往症や過去の病歴がある方でも加入可能で、病気を心配せずに手続きができます。

一方で、通常の保険や引受基準緩和型保険に比べて保険料が高めに設定されているのがデメリットです。

また、保険金や給付金の額が少なく、保障内容を物足りなく感じるかもしれません。

さらに、持病の悪化や再発による入院が保障されない場合もあるため、契約する際は商品内容をしっかり確認しておく必要があります。

通常の医療保険との違い

持病があっても加入できる引受基準緩和型と通常の医療保険では、申し込み時に答える質問内容が大きく異なります。

無選択型医療保険は、健康状態についての質問が全くありません。

引受基準緩和型保険では、健康診断の結果は問われないケースが大半です。

過去のがんを経験された方についても一定の期間を過ぎていれば問題はなく、質問が少ない簡単な内容になっています。

持病がある方に必要な保障内容とは

医療保険へ加入する前に、支払削減期間や特約などの保障内容をしっかり確認しておく必要があります。

保険の契約後しばらくは、給付金の支払額を削減する「支払削減期間」を設けている場合があります。

また保険には特約を追加し、自分の希望にあった内容へカスタマイズが可能です。

ただし引受基準緩和型や無選択型の保険では、特約を付けられる範囲が通常の保険よりも制限されている場合が大半です。

支払削減期間の有無や期間、追加できる特約は商品によって異なるため、自分に合った保障が得られるかを確認しておきましょう。

「持病あり」の場合の医療保険選びで注意すべきポイント

持病ありの方が医療保険を選ぶ場合、保険料の上昇や持病告知を考慮する必要があります。

ここからは持病ありの方が医療保険選びで注意すべきポイントを解説していきます。

保険選びで失敗・後悔しないように、詳しくチェックしていきましょう。

まずは一般的な保険から検討するのがおすすめ

持病ありでも、最初から引受基準緩和型保険や無選択型保険しか選べないと決めつけず、まずは一般的な保険から検討してみましょう。

たとえば高齢者で持病があっても、特別な条件なしの一般的な保険に加入できる場合や、特別条件付きで加入可能なケースもあります。

特別条件とは健康状態や過去の病歴によって、保険料が高くなったり、一定期間は受け取れる保険金が少なくなったりする条件です。

一般的な保険は保険料を抑えられたり、特約を選べる幅が広かったりなどのメリットがあります。

内容をしっかり把握したうえで、引受基準緩和型保険や無選択型医療保険などと比較して、どちらが合っているかを確認しましょう。

保険料が高めになる場合がある

一般的な医療保険に比べて、持病ありの方に向いている引受基準緩和型や無選択型は、保険料が割高です。

中でも無選択型が最も高く、引受基準緩和型がその次に高い傾向にあります。

告知内容次第では、標準的な保険に条件付きで加入可能な場合があり、引受基準緩和型や無選択型よりも保険料が安くなります。

ただし保険商品によって医療保険の金額は異なるため、事前にしっかり確認しておくのがおすすめです。

持病を隠さず正確に告知する

持病ありの方が医療保険へ加入する際、現在の健康状態や既往歴については正確に告知しましょう。

虚偽の告知を行うと「告知義務違反」となる恐れがあります。

告知義務違反とみなされると、契約解除となり保険金や給付金が支払われない可能性があります。

また、詐欺による取り消しと判断されると、それまでに払い込んだ保険料も戻ってこなくなるため注意してください。

持病があっても加入しやすい医療保険の選び方

持病ありの方ほど、保険の重要性を強く感じているでしょう。

持病は保障されなくても他の病気に備えたかったり、持病悪化による医療費負担を保険で補いたかったりなど、加入する理由はさまざまです。

保険選定ではこれから解説する選び方を参考にして、自身の目的に合ったものを見つけましょう。

必要な保障を優先するための選択ポイント

通常の医療保険と比較すると、引受基準緩和型の医療保険は保障内容がシンプルなものが大半です。

入院給付金の金額や条件も商品によって異なります。

保険料が安いだけで選んでしまうと、いざというときに十分な保障を受けられない可能性があります。

保障範囲や保険内容、追加できる特約なども事前にしっかり確認しておきましょう。

保険料負担と保障内容のバランスを考慮する

持病ありで医療保険を選ぶときは、かかる費用と保障内容のバランスを考慮する必要があります。

どんな状況でどれだけ保障が必要かを考え、無駄・不足のない医療保険を選ぶのがおすすめです。

持病ありだと「この保険なら加入可能」と安易に選んでしまいがちですが、その保険が必要なとき、十分な保障を提供してくれるかを慎重に考慮しましょう。

特約の有無や更新時の条件を確認

引受基準緩和型や無選択型保険は、付けられる特約が制限される場合が多く、内容は保険会社や商品によって異なります。

また、保険期間が満了すると更新や新規加入が必要になります。

その保険料は年齢や保険料率によって上がるのが一般的です。

新たに保険へ加入する場合は健康状態が影響するため、状況によっては加入が難しくなるケースもあります。

持病ありで保険を選ぶ際は、特約や更新時の条件をしっかり確認しておきましょう。

高額療養費制度や共済との組み合わせ

高額療養費制度は公的医療保険制度で、手術や入院などの1ヵ月に支払った医療費の自己負担分が一定額を超えた場合払い戻される仕組みです。

チューリッヒ保険会社やアフラック生命保険株式会社などの民間給付金に影響を受けず、民間保険から保険金を受け取っても高額療養費に影響しません。

また、共済には「こくみん共済 coop」や「JA共済」などがあり、基本的に持病がある方でも共済へ入れる可能性はあります。

持病ありの方が保険を選ぶ際は、こうした高額療養費制度や共済との組み合わせを考慮していきましょう。

記事まとめ

持病ありでも加入しやすい医療保険には「引受基準緩和型」と「無選択型」があります。

加入条件が緩やかで、告知内容の少ない点が特徴です。

ただし保険料は高めで、保障内容や特約の選択肢が限られる場合があります。

まずは一般的な保険も検討し、高額療養費制度や共済との組み合わせも視野に入れ、自分に合った保険を選びましょう。

高齢の方や、持病ありで自分に合った医療・生命保険を探している方は、ぜひ一度無料相談を行なっている保険のぷろへご相談ください。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士