保険見直しに必要性はある？適切なタイミングや注意点を具体的に解説します

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保険の見直しに必要性はある？

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適切な時期や見直し時の注意点は？

このような疑問を抱え、保険の見直しを見送る方も多いでしょう。

見直しは、リスクや保障内容の管理において重要な作業です。

定期的に見直さないと、保険料を多く払いすぎたり、十分な保障を受けられなかったりする可能性があるため要注意です。

今回は、無料相談を行なっている「保険のぷろ」が、保険見直しの必要性やメリットを解説します。

適切な時期やチェック項目にも触れているので、見直しを検討中の方はぜひご覧ください。

なぜ保険は見直しするのか？その必要性とメリット

定期的な保険見直しが必要なのは、リスク管理に対して適切な対応をする1つの選択肢になるからです。

ここでは、見直しの必要性とメリットを具体的に見ていきましょう。

見直しの必要性とは

保険の見直しは、保険料を安くするだけでなく、リスク管理を行うために重要な作業です。

家族構成やライフスタイルの変化など、人生の節目によって必要な保障も変わっていきます。

子どもが生まれれば教育資金を貯蓄する学資保険や、万が一の備えとして生活費を保障する死亡保険へ優先的に加入するでしょう。子どもの独立後は、学資保険が満期を迎えたり死亡保険の保障を手薄にしたりすることも検討できます。

自身の健康リスクを考慮し、がん保険や医療保険を充実させるのも1つの案として挙げられるでしょう。

世帯収入が下がれば、保険料を減額できるプランへの切り替えが要する場合もあり得ます。

生活状況に合わせて自身や家族にとって最適なプランを契約できるため、定期的な見直しは必要性が高いと言えるでしょう。

メリット

見直しを行うメリットは以下の通りです。

保険見直しを行うと、必要な保障だけ残せるため、不要な保障に対する保険料の支払いがなくなります。契約内容次第では保険料が安くなる場合もあるでしょう。

ライフスタイルや年齢などを考慮し見直しを進めるため、今後考えられるリスクに対して備えられます。

リスク管理がしっかりできていれば、事故やケガ、病気を負ったときの負担が減るでしょう。

長期的な目線で見直しを行うため、資産形成や老後資金を考えるきっかけにもなります。

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保険料やリスク管理などのメリットを見ても、見直しは必要性のある作業です。

見直しに適切な4つの時期

保険見直しは、適切な時期で行わなければ「十分な給付金を受け取れない」「保険料が高くなった」など、リスクがあるため注意が必要です。

以下では見直しすべき4つの時期を紹介します。

結婚

結婚は、保険見直しに適切な時期です。

独身時は自身の保障だけでよくても、結婚すれば配偶者の生活も考えなければなりません。

共働きであっても、どちらかが病気やケガで働けなくなると世帯収入は減少します。月々の固定費は減らないうえ、入院や通院が必要になれば治療費も発生します。

生活に困らないよう、生命保険や医療保険などの契約を検討する必要性があるでしょう。

妊娠・出産

妊娠・出産時にも見直しの必要性は高まります。

子どもが生まれると、高額な教育費がかかります。入園や入学などの節目には、教材費や制服代などの準備でまとまったお金を要するため、学資保険を契約する家庭が多いでしょう。

予期せぬ事態のときに生活を保障する生命保険も欠かせません。妊娠・出産時は、見直しの必要性が高まる重要な時期と言えるでしょう。

子どもの独立

見直しの必要性が高まる時期として、子どもの独立後が挙げられます。

教育費や生活費の負担が減るため、自分たちの保障を手厚くする必要性があります。

健康・介護リスクに備えるのはもちろん、定年後の生活に向けて、個人年金保険の契約も検討する時期と言えます。

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担当者

学資保険や教育費に充てていたお金を、老後資金の貯蓄や資産形成などに回すと良いでしょう。

定年を迎えたとき

定年を迎えるときも、見直しの必要性が高まる時期です。

定年後の収入源は年金のみになるため、収入が減る家庭も多いと考えられます。収入の減少に応じて、生命保険や医療保険などを見直す必要性が出てくるでしょう。

介護保険に入っていない場合、加入を検討する必要性もあります。

定年後は、老後に向けて健康リスクや介護リスク、生活費の補填などあらゆる面を考慮して見直すのが重要な時期と言えるでしょう。

保険の見直しでチェックすべき項目

保険を見直すときにチェックすべき項目を解説します。見直しに失敗しないためにも、保険証券を用意して確認してください。

保障内容と給付金額

保障内容と給付金は、見直しにおいて重要な項目です。主に、以下の点に注目しましょう。

保障内容に過不足があると、必要な保障を受けられなかったり、保険料が高額になったりする可能性もあります。

給付金が足りないと、生活が苦しくなるケースもあり得ます。

見直しするなら、日頃から支出額を記録して、どのくらいの給付金があれば生活費を補填できるか把握しておく必要性があるでしょう。

保障期間と保険料

見直し時に確認すべき必要性が高い項目として、保障期間と保険料が挙げられます。

保険における保障期間は、以下の種類で分類できます。

定期保険の場合、満期が近付いていれば、他のプランに新規加入する必要性があります。

保険料に関しても、収入に合わせて随時、増減を検討するのが大切です。

収入に見合わない高額な保険に加入し続け、支払いが難しい状態となれば、途中解約のリスクが生じます。

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保障期間と保険料も必ず確認しながら見直しを進めていきましょう。

受取人をチェック

受取人の項目も、見直しの必要性が高い重要な項目の1つです。

加入当時と見直し時には、受取人に指定したい相手が変化している場合もあります。

金銭的なトラブルを防ぐためにも、設定される受取人が自分の意志に沿っているかを必ずチェックしましょう。

結婚や離婚など、家族構成が大きく変わったときは要注意です。

保険の見直し時に注意すべきこと

保険料が高くなったり新規加入できなかったりするなど、見直しにはいくつかの注意点があります。

ここでは、見直し時に把握する必要性の高い注意点を解説するため、ぜひ参考にしてください。

見直しにより保険料が高くなる可能性も

見直しを行うと、保険料が安くなる一方で、高くなるケースもあるので注意が必要です。

保障を手厚くしたり他のプランに乗り換えたりすると、保険料が高くなりやすい傾向にあります。

保険料の減額目的ではなく、保障内容を手厚くするため見直しする際は、保険料が増額するのはやむを得ません。

少しでも安いプランを契約したいなら、複数社の保険商品を比較検討する必要性があります。

新規加入できないケースがある

新たに保険加入できない場合がある点も、見直し時に注意すべき項目です。

新規加入できない理由として、以下が挙げられます。

治療中の病気があったり、過去に病気を患っていた場合、健康リスクが高いと判断され、生命・がん・医療保険などの加入は難しくなります。

年齢が80歳を超えていると、加入できない生命保険が多数存在するのも事実です。

ケガのリスクが高いと言われる消防士や建設作業員なども、新規加入が難しい傾向にあります。

加入可能な保険を自身で見つけられない場合は、保険コンサルタントに相談するのがおすすめです。

無保険期間に注意

見直しによっては、無保険期間が発生する可能性がある点に注意しましょう。

契約していた保険を解約し、新プランに乗り換えるまでの無保険期間に、ケガや事故を起こした場合、受けられる保障が1つもありません。

無保険期間は治療や入院にかかる費用の負担がすべて自分にのしかかります。金銭的なリスクが高いため、無保険期間を避ける必要性があると言えるでしょう。

保険料は二重でかかりますが、新規の契約が完了してから、既存の保険を解約すれば無保険期間を発生させずに済みます。

記事まとめ

保険見直しは、適切にリスクに備えたり保険料の負担を軽減できたり、さまざまなメリットがあるため、必要性の高い作業です。

見直しには適切な時期があるため、自身がどのライフステージに当たるか確認してみてください。

本記事で紹介したチェック項目と注意点を参考に、見直しを行ってみましょう。

見直しの具体的な方法がわからない方は、プロに相談するのがおすすめです。

以下の記事では、見直しにおすすめの相談サービスを紹介しています。最適な相談先の選び方も紹介しているので、見直しに失敗したくない方はぜひ参考にしてください。

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菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士