40代の医療保険の必要性と実際の加入状況、おすすめな40代の特徴を解説

40代になると健康への意識が高まり、医療保険の必要性について考え始める方も多いでしょう。

若い頃は必要性を感じなかったとしても、40代になると病気やケガのリスクが上昇するため、もしもの備えが大切になります。

さらに、40代は老後の生活資金や家族の将来を見据え、保険内容が十分かを見直す時期でもあります。

今回は、無料保険相談を行なっている「保険のぷろ」が、40代は医療保険が必要なのかを解説します。

医療保険の加入状況や平均的な保険料、検討すべき40代の特徴も詳しく紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

40代に医療保険はいるの？加入や見直しの必要性

40代になると、健康への不安を感じる場面が増えていく傾向にあります。

生活習慣病のリスクが高まるほか、体力の衰えを実感し始める方も少なくありません。

ここでは、40代が医療保険を検討すべき理由について詳しく解説します。

病気のリスクが高まる年代のため、万が一の備えは必要

病気のリスクが高まる40代は、早めに医療保険へ加入しておくのが安心です。

40代になると、病気にかかるリスクが30代までと比べて大きく上昇します。

厚生労働省の調査によると、男性は45～94歳、女性は35～89歳の死因第1位が「悪性新生物（がん）」と報告されています。

出典：厚生労働省「令和4年(2022)人口動態統計月報年計（概数）の概況」

特に、40代の女性は乳がんや子宮頸がんのリスクが高まる時期です。

高血圧症・糖尿病・高脂血症・心臓病など、生活習慣病の発症リスクも増えてきます。

なお、医療保険に加入する際は、健康状態や病歴を保険会社に告知する必要があります。

病気になってからでは保険の選択肢が限られる可能性もあるため、将来の備えとして健康なうちに医療保険を検討しておきましょう。

老後の生活を考え始めなければいけない時期

40代は、老後の生活を真剣に考え始めるべき時期です。

定年までの時間は限られ、年金や貯蓄だけで十分な生活ができるとは限りません。

さらに、加齢とともに生活習慣病のリスクが高まり、医療費の負担も増えていきます。

公的医療制度があっても、すべての医療費をカバーできるわけではないため、医療保険の見直しや老後資金準備が欠かせません。

40代のうちにしっかり備えると将来の不安を減らせるため、安心して老後を迎えられるでしょう。

若い頃に加入した保障内容ではズレがある場合も

若い頃に加入した保険では、保障内容に過不足が生じている場合もあります。

年齢を重ねると、病気のリスクや健康状態が変わりやすいからです。

今後の健康リスクや老後を見据えて、医療保険へ加入したり保障内容を見直したりするのが大切です。

60代以降も保障が続くか、老後の保険料はどうなるのかなどを確認し、必要に応じて見直しておきましょう。

【40代】入っていない人もいる？男女別・世帯年収別の保険加入状況

40代は、病気やケガのリスクを懸念して医療保険に加入する人がいる一方で、未加入の人も一定数います。

ここでは、40代医療保険の加入状況について、男女別・世帯年収別のデータをもとに詳しく見ていきます。

平均的な月額保険料についても紹介するので、自分の保険料が適正かどうか、参考にしてみましょう。

※生命保険文化センターの「2022(令和4)年度 「生活保障に関する調査」」を参考にしています。

【男女別】保険加入率

生命保険文化センターによる男女別の保険加入率（40代）は、以下のとおりです。

上記は令和元年によるデータで、20～60代の中で40代が男女ともに一番多く加入しているとの調査結果が出ていました。

なお、20代の保険加入率は男性が58.5%、女性は59.9%となっており、年齢を重ねるにつれて保険加入率が高くなっています。

【世帯年収別】保険加入率

生命保険文化センターが実施した調査によると、世帯年収別の保険加入率は、以下のとおりです。

年収200～1,000万円の方は、いずれも9割以上の方が医療保険に加入しています。

200万円未満の方でも85%以上が加入しており、ほとんどの方が病気による高額な医療費へ備えています。

【男女別】平均月額保険料

生命保険文化センターが公開しているデータでは、男女別による月額保険料の平均は以下のとおりになっています。

男性・女性と比較すると、男性のほうが約4,000円高くなっています。

データを見ると、家計の中心を担うのが男性である家庭が多く、万が一に備えて手厚い保障内容にしていると考えられます。

【世帯年収別】平均月額保険料

世帯年収別による平均保険料を月額で表すと、以下の結果になりました。

上記の表を見ても分かるように、世帯年収が高いほど支払う保険料の平均額も上がる傾向にあります。

世帯年収1,000万円以上の月額平均保険料では約22,833円もの料金を支払っています。

300万円未満と比較すると、1万円以上の差が見られました。

医療保険への加入・見直しがおすすめな40代の特徴

40代は健康リスクやライフスタイルの変化により、以前加入した医療保険が現在の自分に合っていない場合もあります。

保険加入後に見直していなかったり、ライフステージや収入に変化があったりした方は、保障が不足しているかもしれません。

ここでは、医療保険の加入・見直しをおすすめする40代の特徴を紹介します。

前に加入した保険をそのままにしている人

以前加入した医療保険をそのままにしている方は、見直しが必要かもしれません。

40代になると健康リスクが高まり、若い頃の保障では不十分な可能性があるからです。

医療は進化し、新しい治療法や薬が登場すると医療費も変わります。

今の自分に合った保障内容かを確認し、必要に応じて更新や変更を検討しましょう。

ライフステージで大きな変化があった人

人生の大きな節目を迎えた方は、保険への加入や見直しが必要です。

20〜30代では就職・子育て・マイホーム購入、40代以降は昇進・子どもの独立・定年退職などがあり、いずれも収入や支出が変わるタイミングです。

保険は万が一による金銭的な備えなので、ライフイベントを機に「必要な保障が足りているか」「不要な保障がないか」を確認しましょう。

転職や独立で収入に変化があった人

40代で転職や独立を経験し、収入が増減した場合も医療保険への加入や見直しを検討しましょう。

収入が減った場合、保険料の負担を重く感じる場合があります。

保険プランを見直して、無理なく支払えるように調整する必要があるでしょう。

会社を辞めて独立した場合、入っていた労災保険が使えなくなり、仕事中のケガや保険で公的な保障を受けられなくなります。

さらに、自営業やフリーランスが加入する国民健康保険には、会社員向けの健康保険「傷病手当金」がありません。

保険のぷろ
担当者

万が一に備えて入院や手術の保障を手厚くしておくと安心でしょう。

記事まとめ

40代になると健康リスクが高まるため、老後の生活を見据えて医療保険の加入や見直しが重要になります。

医療保険に未加入だと、病気やケガで高額な医療費の自己負担が必要になるため、注意が必要です。

すでに加入中の場合でも、若い頃加入した保険では、保障内容が不足している可能性もあるでしょう。

ライフステージの変化や収入変動に応じて、保険の見直しを検討してください。

医療保険に加入すれば入院や手術の費用を補えるため、老後の安心にもつながります。

以下の記事では、40代におすすめの医療保険と選び方を解説していますので、合わせて参考にしてください。

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菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士