健康と将来を意識し始める30代が備えるべき医療保険とは

「医療保険は30代でも必要？」

結婚や出産、転職などライフステージが変化しやすい30代の方は、突然の病気やケガで治療費がかかった場合、大きな負担になるかもしれません。

30代は保険料が比較的安く、長期的に見てもお得になる場合があります。

しかし、貯蓄や福利厚生が充実している場合、医療保険は不要と考える方も多いでしょう。

今回は、無料保険相談を行なっている「保険のぷろ」が、30代における医療保険のメリットや加入状況について詳しく解説します。

30代で医療保険が必要な方と不要な方の特徴も紹介するので、ぜひ参考にしてください。

30代に医療保険は必要？加入のメリット

30代はライフスタイルの変化が多く、思わぬタイミングで医療費の負担が発生した場合、大きな負担になる可能性もあります。

まずは30代が医療保険に入る際のメリットを、詳しく解説します。

ライフステージが変化しやすい年代のため、万が一の備えは必要

30代は結婚や出産、住宅購入、転職など、ライフステージが大きく変化しやすい年代です。

予期せぬケガや病気による医療費の負担が、家計に影響を与える場合もあります。

健康なうちは必要性を感じにくいかもしれませんが、入院や手術が必要になった際、貯蓄だけで対応するのは難しいかもしれません。

特に、働き盛りで収入を支えている立場の場合、治療費はもちろん、収入減のリスクも考慮する必要があります。

医療保険に加入しておけば、経済的な不安を軽減しながら適切な治療を受けやすくなります。

メリット①ケガや病気の際の経済的負担を軽減できる

ケガや病気による経済的負担を軽減できる点は、30代が医療保険に加入するメリットの1つです。

厚生労働省の「令和2年（2020）患者調査」によると、20代と30代では入院する方の割合に大きな差があります。

引用：厚生労働省「年齢階級別にみた施設の種類別推計患者数」

年齢が上昇するほど入院する可能性が高まる傾向にあるため、30代でも「まだ健康だから大丈夫」とは言い切れません。

入院すれば治療費がかかるだけでなく、仕事を休むと収入が減るリスクもあります。

金銭面の負担を軽くするために、医療保険へ加入して経済的なリスクにしっかり備えておきましょう。

メリット②保険料を安く抑えられる

30代で医療保険に加入すると、毎月の保険料負担を抑えやすくなります。

医療保険の料金は、加入時の年齢や健康状態によって決まります。

若く健康なうちに加入すると、負担が少なくなる傾向にあるのです。

同じ保障内容でも、30代の加入と40・50代の加入とでは、支払額に差が出るケースもあります。

将来の保険料負担をできるだけ軽くしたい場合は、早めに医療保険を検討しておくのが賢明でしょう。

メリット③女性特有のリスクに備えられる

医療保険への加入で、女性特有のリスクに備えられます。

女性は子宮頸がんや乳がんなどにかかる可能性があり、多くの保険会社が女性特有の病気に対応した保険商品を提供しているのです。

特に、乳がんは女性が発症するがんの中でも罹患率が高いため、早いうちから備えておくのをおすすめします。

保険商品によっては、異常分娩の際に給付金が支給されるものもあります。

出産を考えている方も、万が一のときに金銭的な支えとなるため、安心して将来に備えられるでしょう。

入っていない人もいる？男女別・世帯年収別の保険加入状況

医療保険は多くの方が加入を検討するものですが、実際には入っていない方もいます。

ここからは、男女別・世帯年収別における医療保険の加入状況を見ていきましょう。

※生命保険文化センターの「2022(令和4)年度 「生活保障に関する調査」」を参考にしています。

【男女別】保険加入率

公益財団法人生命保険文化センターが行った令和元年度「生活保障に関する調査」による男女別の保険加入率は、以下のとおりです。

参考までに20代の加入率は、男性で58.5%、女性は59.9%と、30代よりも低い数値となっています。

多くの方が20代から30代にかけて、保険加入する傾向が多いと言えるでしょう。

【世帯年収別】保険加入率

生命保険文化センターによる世帯年収別保険加入率（令和3年度）は、以下のとおりです。

年収200万円未満の世帯を除き、ほとんどの世帯（9割以上）が医療保険に加入しています。

年収200万円未満の世帯でも85%以上が医療保険へ加入しており、多くの方が病気やケガによる高額な医療費に備えています。

【男女別】平均月額保険料

男女別で月額の平均保険料を比較すると、女性は約13,333円、男性は約17,166円で、男性のほうが約4,000円高くなっています。

男性が家計を支えている割合が高く、もしもに備えて死亡保障を手厚くする世帯が多いためと考えられます。

【世帯年収別】平均月額保険料

生命保険文化センターによる世帯年収別の平均保険料は、以下のとおりです。

世帯年収が高くなるほど、保険料の月額平均も上がる傾向にあります。

特に、年収1,000万円以上の世帯では、平均22,833円の保険料を支払っています。

300万円未満と1,000万円以上で月額平均保険料を比較すると、1万円以上の差があるのです。

医療保険が必要な30代の特徴

30代で医療保険が必要なのは、医療費負担が家計に大きな影響を与える方や、貯蓄の少ない方です。

貯蓄が十分にない状態でまとまった医療費が必要になると、借金して支払いを済ませる可能性もあり得ます。

借金をすれば毎月の返済が負担になるでしょう。

医療費のリスクに備えて医療保険に入っておけば、万が一の医療費も借金せず支払えます。

公的医療保険ではカバーできない入院費も、医療保険なら給付金で補えます。

個室の病室代や先進医療の費用など、公的保険が適用されない支出にも対応できるため、より快適な治療を受けやすくなるでしょう。

医療保険がいらない30代の特徴

医療保険には、病気やケガの治療費に備えられるメリットがあります。

ただし、以下の条件に当てはまる30代の方は、すぐに加入する必要はないかもしれません。

日本では国民皆保険制度によって、公的医療保険を利用すれば自己負担を抑えて医療が受けられます。

さらに、高額療養費制度を活用すれば、医療費が高額になった場合でも一定額が戻ってくるため、大きな負担を防げます。

共働きで子どもがいない場合、自分が病気やケガをしてもパートナーの収入さえあれば、生活に多大な影響は出にくいでしょう。

同様に、専業主婦（夫）の場合は働けなくなっても世帯収入が変わらないため、医療保険の重要性はそれほど高くないと言えます。

記事まとめ

30代のライフスタイルは変化しやすく、医療費の負担が家計に影響を与える可能性があります。

特に、貯蓄が少ない方や病気やケガで収入減少のリスクがある方には、医療保険への加入をおすすめします。

一方で、十分な貯蓄がある方や共働きで子どもがいない場合は、十分に検討してもよいでしょう。

公的医療保険や高額療養費制度を活用すれば、治療費の自己負担額を軽減できます。

自身の状況に応じて医療保険の必要性を見極めるようにしましょう。

以下の記事では「30代におすすめの医療保険」について詳しく解説しています。

「医療保険はたくさんあるからどれを選べばいいのかわからない」とお悩みの方は、ぜひ参考にしてください。

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菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士