消費者金融おすすめランキング10社を一覧で比較【2024年】実際に適用された金利アンケートもあり

消費者金融会社をはじめ、貸金業登録を行っている企業は国内に1,500社以上もあります。

したがって、お金を借りる際にどのローンサービスに契約すれば良いか判断に迷っている人も多いのではないでしょうか。

そこで今回は、おすすめの消費者金融を厳選してランキングTOP10でまとめてみました。

金利や即日融資など、気になるポイントをもとに消費者金融を評価していますので、ぜひ参考にしてみてください。

※当サイトのランキングは、当社独自の調査や専門家へのヒアリング、第三者からの情報を元にしたアンケートの結果から算出されています。
ランキング根拠ページ

また、ランキングの他にも、おすすめの消費者金融を「金利」「融資スピード」「バレにくさ」のポイントから解説したり、実際に適用された金利アンケートなども紹介していきます。

初めて消費者金融を利用する人はもちろん、自分が希望する条件で融資を受けられる消費者金融を探している方は確認してみましょう。

おすすめ消費者金融【2024年版】総合評価ランキングTOP10

消費者金融が提供するカードローン23社の中から厳選して上位10社をランキング化。

1位は、融資スピードやバレにくい点で評価の高いアイフルでした。

他にもカードレスや無利息期間並びにキャンペーン特典など様々な特徴ある消費者金融がランクインしていますので、ぜひランキングを参考にして候補を見つけてみてください。

※ランキングは独自の調査や専門家、第三者からの情報を元に算出されています。
ランキングの根拠

※1：実際の所要時間は申込方法や地域により異なる可能性あり。
※2：会社によって適用条件は異なる。
※3：自社または提携ATMを利用した場合。ATMの機種によっては有料となる可能性あり。

【第1位】アイフル

Point：原則在籍なしでバレにくい＆最短20分融資

アイフルがおすすめの理由

• WEB申込で最短20分の即日融資
• 周囲にバレにくい（電話連絡なし、WEB申込みで郵送物なし）
• フリーダイヤルからの電話で優先審査

申し込み条件

• 満20歳以上69歳までの方
• 定期的な収入と返済能力を有する方

※お取引期間中に満70歳になられた時点で新たなご融資は停止となりますのでご注意ください。

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

※WEB申込の場合

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• 住民基本台帳カード
• 特別永住者証明書
• 在留カード
• 個人番号カード（表のみ）

収入証明書の提示

• 原則なし

※提出が必要なケース

• 利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合
• 利用限度額の総額が50万円を超える場合

アイフルは、広告やテレビCMでもおなじみの大手消費者金融の１つです。

多くの大手消費者金融は銀行傘下になりましたが、アイフルは独立系企業として独自の審査システムなどを採用することにより、融資スピードが早いことで有名。

また、99.7％は在籍電話を行っていないため、家族や職場など周囲にバレずにお金を借りたい人におすすめです。

※アイフル公式サイト：電話での在籍確認実施率

さらに、申し込み完了後にフリーダイヤルでオペレーターに急いでいる旨を伝えれば、優先的に審査を実施してくれるので、急にお金が必要になった場合もアイフルはおすすめです。

アイフルに申し込む

【第2位】アコム

Point：大手消費者金融の中でも利用実績トップクラスを誇る信頼性＆安心感

アコムがおすすめの理由

• WEB申込で最短20分の即日融資
• 周囲にバレにくい（電話連絡なしWEB申込みで郵送物なし）
• 三菱UFJグループの信頼性と安心感

申し込み条件

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

もし実施が必要となる場合でも、同意を得ずに実施することはない

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証 （表・裏）
• パスポート （写真・住所記載部分）
• 保険証（表・裏）
• マイナンバーカード（裏面のみ）

収入証明書の提示

• 原則なし

※提出が必要なケース

• 利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合
• 利用限度額の総額が50万円を超える場合

アコムは、侍ビッグ3のCMでお馴染みの三菱UFJフィナンシャルグループの大手消費者金融です。

株式会社ドゥ・ハウス調査によるカードローンランキング3部門「即日欲しい人向けと思う」「契約・手続きが簡単だと思う」「はじめてでも安心感があると思う」でNo.1を誇っています。

利用者数でも、下記大手消費者金融3社の中でNo.1の利用者数を誇り、豊富な融資実績のもと安心してお金を借りることが可能です。

※1（出典：アコム公式サイト「有価証券報告書｜IR情報」）2023年9月時点
※2（出典：プロミス公式サイト「SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標」 ）
※SMBCモビットなどを含むSMBCコンシューマーファイナンスの顧客数
※3（出典：アイフル公式サイト「アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data」）

アコムは利用可能なATM数が多く、手数料無料の専用ATM721台に加え、提携ATMを加えると合計5万台のATMが利用可能です。

セブン-イレブンやローソンなどの大手コンビニATMから地方銀行ATMまで幅広くカバーしているため、地方在住の方にも利便性が高いメリットがあります。

また、融資スピードも早く、利用満足度も高いので、実績豊富で信頼できる消費者金融を利用したい人におすすめです。

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【第3位】レイク

Point：初回借入5万円までなら最大無利息180日間！

レイクがおすすめの理由

• 少額借入なら無利息期間が長い
• 最短25分の即日融資が期待できる
• 借入診断で融資可能か最短15秒でわかる

申し込み条件

満20歳～70歳（国内居住の方、日本の永住権を取得されている方）

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証

※住所の記載が異なる場合は、住所確認書類も必要

• パスポート

※日本国政府発行の有効期限内のもの

• 健康保険証
• マイナンバーカード

※通知カードは不可

• 在留カード／特別永住者証明書

収入証明書の提示

• 原則不要

※提出が必要なケース

• 利用限度額の総額と他社の借入れ総額の合計が100万円を超える場合
• 利用限度額の総額が50万円を超える場合

レイクは、SBI新生銀行グループの消費者金融で、融資スピードと無利息期間が魅力です。

初回契約時に5万円以下の少額融資なら180日間、WEB申込で200万円以内なら60日間の無利息を選べるので、初めて消費者金融を利用する人で少額融資を希望する場合におすすめとなります。

他の大手消費者金融と同様に、原則として職場への電話による在籍確認もなしと明言しているので、周囲にバレずにお金を借りたい人にもピッタリです。

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【第4位】プロミス

Point：アプリ利用・返済でVポイントが貯まる！

プロミスがおすすめの理由

• 最短20分の即日融資が期待できる
• 無利息適用開始日が「借入日」
• 新規契約なら最大1,000ポイントのVポイントプレゼント

申し込み条件

年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方

※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

※原則、勤務先への確認は電話で実施はないが、審査の結果によって電話確認が必要となる場合あり

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• パスポート
• 健康保険証+1点（住民票の写しなど）
• マイナンバーカード
• 在留カード／特別永住者証明書

※パスポート提出の場合
・2020年2月3日以前に申請し、発行されたもので、住所欄に現在お住まいの自宅住所が記載されているもの

※マイナンバーカード提出の場合
・通知カードは不可
・個人番号が記載されている本人確認書類を提出する場合は、個人番号が記載されている箇所をマスキングすること

収入証明書の提示

• 原則不要

※提出が必要なケース

• 借入額が50万円を超える
• 借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超える
• 申込時の年齢が19歳以下

プロミスは、金融機関大手SMBCグループの消費者金融会社です。

即日融資はアイフルと同様に最短20分なので、お金を早く借りたい人におすすめ。

また、無利息期間は最大30日ですが、注目すべきポイントは適用開始日です。

大手消費者金融では、「契約日の翌日」から無利息期間を適用していますが、プロミスの場合は「借入日」。

つまり、契約日と借入日が異なった場合でも、プロミスなら無利息期間の特典を最大限に活用できます。

また、プロミスはSMBCグループのため、アプリ利用や返済でVポイントを貯めることができます。

新規契約とVポイントの申込を行えば、最大1,000Vポイントのプレゼントがもらえる特典もるので、Vポイントに興味がある方にもおすすめな消費者金融会社であると言えるでしょう。

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【第5位】JCB CARD LOAN FAITH

Point：上限金利が12.5％！利息を抑えたい人におすすめ

JCB CARD LOAN FAITHがおすすめの理由

• 最大上限金利が12.50％と低水準
• 2.5か月分の利息が実質0円のキャンペーン実施中
• 借入予約サービスの希望でカード受取前に借入が可能

申し込み条件

20歳以上58歳以下で、ご本人がお勤めで毎月安定した収入のある方

※学生、パート・アルバイトの方は対象となりません。

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証または運転経歴証明書
• マイナンバー（個人番号）カード：表面のみ
• 通知カード（写真なし）は不可
• 住民票の写し（発行日から6ヵ月以内）
• 各種健康保険証

収入証明書の提示

いずれか1点

• 源泉徴収票：毎年12月ごろに発行される最新のもの（給与所得に限る）
• 確定申告書：毎年2～3月ごろに確定申告を行った際の最新のもの
• 課税証明書：給与収入金額の記載がある最新のもの
• 納税通知書：毎年5～6月ごろに発行される最新のもの
• 給与明細書：直近2ヵ月間に発行された2ヵ月分（会社名入りのもの）

※提出が必要なケース

原則必要

JCB CARD LOAN FAITHは、クレジットカードの国際ブランドであるJCBのローン専用カードです。

キャッシング1回払いの利用可能枠は5万円ですが、キャッシングリボ払いなら最大500万円まで融資が受けられます。

一般的な消費者金融のカードローンでは上限金利18.0％が多いですが、 FAITHは金利最大12.50％と、一般的な銀行系カードローン15.0%よりも低水準。

キャッシング1回払いは翌月一括返済を条件で融資利率5.0％で借入れできるので、少額の借入や金利を抑えたい人におすすめの消費者金融と言えます。

また、現在は2.5か月間の利息キャッシュバックキャンペーンも行っています。

2024年3月31日までの入会で、2024年5月15日までにFAITHを利用すると、キャッシングリボ利息分が最大2.5ヶ月分キャッシュバックされるので、実質無利息で利用可能です。

なお、WEB申し込み時に「借入予約サービス」を希望しておけば、カード受取り前に借入もできるため、お金を早く借りたい人はぜひ希望しておきましょう。

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【第6位】SMBCモビット

Point：原則電話・郵送物なし！Tポイントも貯まる

SMBCモビットがおすすめの理由

• 原則電話・郵送物なしで周囲にバレない
• 最短30分の即日融資に対応
• 返済でTポイントが貯まる

申し込み条件

年齢が満20歳～74歳の安定した定期収入のある方

※主婦の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合はお申込み可能です
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

※「WEB完結」で契約した場合は、郵送物なし

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証

※変更事項がある方については、裏面コピーも必要

• パスポート

※2020年2月3日以前に申請し、発行されたもの

• 健康保険証

収入証明書の提示

• 提出が必要の場合あり

SMBCモビットはSMBCグループの消費者金融なので初めての人も安心です。

WEB完結申込を利用すれば原則電話連絡・郵送物なしなので、周囲にバレずに借入れしたい人におすすめ。

返済日も毎月5日、15日、25日、末日から選択できるので、計画的に返済していけます。

また、利息200円につき1ポイントのTポイントも貯まるので、日頃からTポイントを貯めている人にもピッタリな消費者金融だと言えます。

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【第7位】LINEポケットマネー

Point：100円から返済できるアプリ内完結で手軽な機能が魅力

LINEポケットマネーがおすすめの理由

• 普段使いのLINEで簡単に借入できる
• LINEスコア（LINEの利用状況）が審査に加味される
• 初めての方なら最大30日間利息キャッシュバック

申し込み条件

• LINEポケットマネー加入時の年齢が満20歳から満65歳までの安定かつ継続した収入の見込める方
• LINE PayのアカウントタイプがLINE Moneyの方
• 日本国内在住の方

※契約中の場合、満69歳まで利用可能。満70歳に達した時点で、追加借入のサービス利用が停止

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• 運転経歴証明書
• パスポート
• 特別永住者証明書
• マイナンバーカード
• 在留カード（在留資格が「永住者」の場合のみ）

収入証明書の提示

原則なし

※提出が必要なケース

• 借入の状況により、収入証明書（源泉徴収票等）が必要になる可能性あり

LINEポケットマネーは、LINEアプリで完結できる借入サービスです。

LINEアプリ内で借入および返済ができ、しかも即日融資に対応しているので、LINEを普段使いしている人におすすめ。

また、100円からいつでも返済可能で手数料無料で繰り上げ返済も可能です。

さらに、新規契約の場合、契約日から30日間は発生した利息がキャッシュバックされる特典つきなので、30日以内に返済予定なら実質無利息で利用できます。

※出典：LINEポケットマネー公式サイト「LINEポケットマネーのプランについて」

【第8位】ファミペイローン

Point：1000円単位の少額利用可能！

ファミペイローンがおすすめの理由

• 1000円単位で借入可能
• 期間限定ファミペイボーナス2,000円相当プレゼント実施中
• 最大60日間実質無利息キャンペーン実施中

申し込み条件

• 満20歳から満70歳までの方
• 安定した収入があれば学生含めパート・アルバイトで収入のある方、無職の年金受給者、自営業者の方も申込可能

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• 運転経歴証明書
• パスポート（2020年2月以降に発行された住所欄のないパスポートは現在利用不可）
• 在留カード

収入証明書の提示

• 源泉徴収票
• 直近2か月分の給料明細書
• 所得証明書
• 確定申告書
• 住民税決定通知書

※提出が必要なケース

• 50万円を超える借入れを希望の場合

ファミペイローンは、ファミリーマートのアプリ「ファミペイ」で借入ができるローンサービスです。

申込から返済までアプリで完結でき、1,000円単位の少額融資にも対応しているので、必要な分だけ借りられるのが魅力。

2023年9月からは「期間限定ファミペイボーナス2,000円相当進呈」「最大60日間利息実質無料」2つのキャンペーンが実施中で、利用するなら今がおすすめです。

普段からファミリーマートやファミペイを利用している人、または1,000円単位の少額融資を希望している人は候補に入れてみてはいかがでしょうか。

※出典：ファミペイ公式サイト「ファミペイローンについて」

【第9位】いつも-itsumo-

Point：最短45分の即日融資と60日間無利息が魅力

いつも-itsumo-がおすすめの理由

• 最短45分融資
• 最大60日間の実質無利息

申し込み条件

年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方

サービス詳細

金利と借入限度額に関する詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

次の書類の中から2点

• 運転免許証
• 各種保険証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 外国人登録証

収入証明書の提示

次の書類の中から1点

• 源泉徴収票（最新のもの）
• 確定申告書（最新のもの）
• 所得証明書（市町村発行で最新のもの）
• 給与明細書

いつもは、中小の消費者金融会社で即日融資のフリーローンを提供しています。

最短30分で審査完了し、申し込みから最短45分で振込みしてもらえるので、急にお金が必要になった場合におすすめです。

WEBで借入れ可能で、カードレス・郵送物なしのうえ、在籍確認の電話も原則ないので、周囲にバレることなく利用することも可能です。

また、初めて契約する人は、最大60日間の利息0円の特典が付いてくるため、上限金利は割高ですが、大手並みのサービスを提供する消費者金融と言えるでしょう。

なお、現在は期間限定でPayPay銀行の口座を登録した方には現金1,000円をプレゼント中です。

※出典：いつも-itsumo-公式サイト「いつも-itsumoーの借入サービスついて」

【第10位】ORIX MONEY

Point：会員限定特典が豊富！オリックスのカードローン

ORIX MONEYがおすすめの理由

• カードレスなら郵送物なし
• 会員特典が豊富

申し込み条件

• 日本国内に居住
• 年齢満20歳以上69歳まで
• 毎月定期収入がある方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• マイナバーカード
• 健康保険証
• パスポート
• 住民票
• 在留カードまたは特別永住者証明書
• 公共料金の領収証書または納税証明書

収入証明書の提示

• 原則必要

※提出が必要なケース

• 源泉徴収票
• 給与明細書・賞与証明書
• 課税証明書／特別徴収税額の決定通知書
• 確定申告書 等

ORIX MONEYは、オリックス・クレジット株式会社が提供するカードローンです。

カードレスとカード発行の2種類が選択可能で、カードレスの場合は郵送物がありません。

大手消費者金融のカードローンと比較するとメリットはそこまで多くはありませんが、オリックスグループのサービスを優待価格で利用できるのが魅力。

車関係の特典ですが、利用予定がある人にとってはおすすめのカードローンだと言えるでしょう。

※出典：ORIX MONEY公式サイト「ORIX MONEYのパーソナルローンついて」

消費者金融の選び方と４つのポイント

消費者金融を何も調べずに利用すると、金利が高く最終的な返済額が増えてしまったり、家族に利用がバレてしまったりといったリスクがあります。

こうしたリスクを回避するためには、以下の4つの比較軸をもとに消費者金融を選ぶことが大切です。

• 金利（実質年率）は低い？
• 即日融資など借入スピードは早い？
• 無利息期間はある？長い？
• 職場や家族へバレるリスクは低い？

金利や融資スピードなど、自分が重視したい点は何かを把握した上で消費者金融を比較して選ぶようにしましょう。

金利（実質年率）は低い？

金利が低いカードローンを選べば、それだけ利息の負担を抑えられ、返済総額が少なくなります。

基本的に初回の借り入れの場合は、ほとんどのケースで上限金利が適用されます。

そのため、金利は上限金利に着目して、より低いカードローンを選ぶとよいでしょう。

以下は、おもな消費者金融・銀行系カードローンの金利を比較した表です。

おすすめランキングの中で紹介した消費者金融の中ではJCB CARD LOAN FAITHが上限金利が低いといえます。

消費者金融と銀行系カードローンの金利一覧

金利の低さを重視したい人は銀行カードローンも選択肢に入れよう

少しでも低金利のカードローンを選びたいなら、消費者金融のカードローン（プロミス、アコムなど）ではなく、銀行が展開している「銀行カードローン」を選びましょう。

上記の表でもわかる通り、銀行カードローンは、消費者金融にくらべて上限金利が低いことがわかります。

「低金利」と「即日融資可」を天秤にかけ、低金利を重視したいなら銀行カードローンを検討してください。

即日融資など借入スピードは早い？

すぐにお金を借りたいという人は、即日融資可能、または融資スピードが早い消費者金融を選ぶのがおすすめ。

消費者金融のカードローンは、その多くが最短で即日融資可能です。一方銀行のカードローンではより厳密な審査を行っており、最短でも申込翌日以降の融資となります。

以下の表は、最短で即日融資に対応している主な消費者金融です。

ただし、あくまで最短融資時間となっているため、申し込み状況によっては融資までに時間を要する場合も考えられるので参考としてご活用ください。

最短即日融資が可能なおすすめ消費者金融会社一覧

以上、多くの消費者金融ではWEB完結に対応していますが、なかには実店舗へ来店して書類の提出やカードの発行ができれば即日融資可能という場合もあるので注意しましょう。

無利息期間はある？長い？

無利息期間サービスがある消費者金融を利用すれば、その期間内に返済することで、無利息で融資を受けられます。

多くの消費者金融では無利息期間サービスを行っており、初回借入で最短30日間、最長180日間を無利息としています。

短期間での借入・返済を予定している人は、無利息期間がある消費者金融を選ぶことをおすすめします。

以下は、おもな消費者金融や銀行カードローンの無利息期間サービスを比較した表です。

無利息期間があるおすすめ消費者金融会社一覧

※1：初回の借入で5万円分まで無利息
※2：LINEPay残高の利息キャッシュバックとなる
※3:初回契約でなくても前回の借入日から3ヶ月経過で何度でも利用可能

多くの場合は初回利用に限るサービスのため、初めてカードローンを利用する人は、まずは無利息期間の長さを基準に選ぶと良いでしょう。

また、無利息期間の開始が主に「契約日」または「借入日」の翌日の2パターンに分かれます。

契約してもすぐに借入の予定がない人は、借入日を基準とした無利息期間を選ぶことをおすすめします。

職場や家族へバレるリスクは低い？

消費者金融での借入が家族や職場にバレる主な原因は「在籍確認」「郵送物」です。

在籍確認とは、審査の際に申込書に記入した会社に働いているのかどうかを確認することです。

消費者金融などカードローンを申し込んだ場合、原則として職場に在籍確認のための電話がかかってきます。

通常は、消費者金融名ではなく個人名で電話がかけるため、職場にバレる可能性は低いですが、絶対にバレるとは言いえません。

また、カードや申込書類などが自宅に郵送され、家族が郵便物を開封することで利用がバレることもあります。

消費者金融によっては、送付元が分からないように送ってくれることもありますが、家族による開封リスクもあるため、郵送物は極力避けるべきです。

もし職場バレ・家族バレを避けたいのであれば、この在籍確認の電話連絡や郵送物がない消費者金融がおすすめ。

以下は、在籍確認の電話を原則行わず、郵送物も送らないおすすめの消費者金融です。

• アイフル
• アコム
• SMBCモビット（WEB完結申込）
• プロミス

なお、「在籍確認あり」としている場合でも、事前に電話などで交渉をすることで、書類による確認で済ませられるケースもあるので、心配な人は消費者金融のコールセンターで確認してみましょう。

低金利重視の人におすすめはどこ？

消費者金融の初回利用では上限金利が適用されるケースが多いですが、とはいえ自分に適用される金利がどのくらいなのか気になる人もいるかもしれません。

そこで今回、実際に消費者金融を利用した人へアンケートを依頼し、実際の適用金利と融資希望額などを集計しました。

【独自規格】実際の金利は何％？消費者金融経験者アンケート調査

今回は、以下の項目について消費者金融を利用したことがある人にアンケートを行いました。

調査概要

21歳/女性/学生さんの場合

31歳/男性/会社員さんの場合

44歳/女性/会社員さんの場合

42歳/男性/会社員さんの場合

大手消費者金融の上限金利はいずれも年18.0%程度ですが、適用される金利は職業や年収などによってそれぞれ異なることがアンケートにてわかりました。

そもそも上限金利は、利息制限法や出資法などの法律によって以下のとおり定められています。

たとえば借入限度額が100万円以上の場合、年15.0％以下の金利が適用されます。

そのため、100万円も借り入れる予定がなかったとしても、限度額を増額しておくことで金利を引き下げられるケースもあるということです。

低金利でおすすめ消費者金融はプロミス！

多くの大手消費者金融が上限金利18.0％と設定しているなか、プロミスの上限金利は17.8％と低めに設定されています。

したがって、初回借入時は上限金利が適用されることが多いため、初めて消費者金融を利用するならプロミスがおすすめと言えるでしょう。

融資も最短25分と早いので、急にお金が必要になった場合も安心です。

三井住友銀行など対象の金融機関の口座を振込先にすれば、夜間でも申込から最短10秒程度で振り込まれるといった利便性の高さも魅力です。

プロミスに申し込む

金利の低さは銀行系カードローンが優勢

融資の早さよりも金利の低さを優先するなら、上記でも解説した通り上限金利が低めの銀行カードローンもおすすめです。

銀行からの借入を検討している方は下記記事も参考にしてみてください。

銀行からお金を借りる

銀行系でおすすめ①【三菱UFJ銀行カードローン バンクイック】

三菱UFJ銀行カードローンのバンクイックなら低金利と即日融資の両方が実現できます。

銀行系カードローンは審査に時間がかかりがちですが、バンクイックは最短翌営業日に融資が可能。

三菱UFJ銀行の口座を持っている人は、WEBで借入返済ができるので、より便利に利用できます。

当該銀行口座を持っていて、低金利と融資スピードを求める方におすすめです。

『審査結果はお申込日の最短即日（平日9～21時、土・日・祝日は9～17時）にご連絡します。お申し込みの受付時間、審査状況によっては審査結果の回答が翌日以降になる場合があります。』

引用元：三菱UFJ銀行公式ホームページ

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの
公式サイトを見る

銀行系でおすすめ②【三井住友銀行 カードローン】

三井住友銀行のカードローンは、審査回答が最短当日となっているので、こちらも融資スピードが期待できます。

また、振込融資や口座振替返済にも対応しているので、近所にATMがない人でも安心です。

『口座振替をご指定のお客さま ご指定の約定返済期日までにカードローン口座へご入金がなかった場合、カードローンの返済用預金口座よりお借入残高に応じた約定返済金額を自動引き落としによりご返済いただきます。』

引用元：三井住友銀行公式ホームページ

さらに三井住友銀行の普通預金口座をもっている人なら、銀行キャッシュカードで借入れが可能になります。

三井住友銀行カードローンの
公式サイトを見る

銀行系でおすすめ③【イオン銀行カードローン】

イオン銀行カードローンは、上限金利13.8％と銀行系の中でもトップクラスの低水準を誇っています。

イオン銀行や提携コンビニATMで借入・返済が行えるので利便性が高いと言えるでしょう。

ローンカードが届くのは審査完了後5日程度となっているため、スピード性には欠けるものの、イオン銀行の預金口座を持っていれば、カードを受け取る前に1回限定で振込融資を利用できます。

したがって、金利負担を抑えたい人でイオン銀行の預金口座を持っている人におすすめのカードローンです。

イオン銀行カードローンの
公式サイトを見る

早くお金が欲しい！即日融資可能なおすすめカードローンは？

早くお金が欲しいなら、審査が早く、即日融資が可能な消費者金融が一番。

そこで候補にあがってくるのは大手消費者金融です。

最短30分以内の即日融資を謳っている大手消費者金融は多く、スマホ申込完結で在籍確認なし・郵送物なしも多いのが特徴。

中でもおすすめの消費者金融はアコムです。

【アコム】最短30分融資！楽天銀行口座持ちは特におすすめ

アコムは、大手消費者金融の中では一般的な即日融資30分ですが、楽天銀行口座を持っている人には特におすすめのカードローンを提供しています。

なぜなら、楽天銀行の口座があれば、審査完了後、振込実施までに最短10秒程度で済むからです。

急いでお金を借りたい人で楽天銀行口座を持っている人はぜひ候補にいれてみてください。

『ご契約完了後はインターネットから「振込によるお借入」をご利用いただくことで24時間いつでもお借入していただけます。 （楽天銀行をお持ちの方であれば、最短10秒）』

引用元：アコム公式ホームページ

なお、アコムには「3秒診断」という簡易診断サービスがあり、必要事項（年齢、年収、他社からの借入状況）を入力すれば、利用の可否をすぐに診断してくれるので、申し込み前に利用してることをおすすめします。

アコムの3秒診断はこちらから

無利息期間や利息負担を抑えたい人はどこがおすすめ？

利息の負担を減らしたい人は、低金利だけでなく、無利息期間を設けている消費者金融を選ぶのがおすすめです。

下記、無利息期間の有無でどう影響があるのか、5万円を借り入れ、6ヶ月で返済完了した場合でシミュレーションしてみました。

なんと5万円の借り入れで2,655円の差額が発生しました。

借入額が高額になれば、負担する利息もさらに増えることになります。

したがって、短期間で借入の返済を予定している場合は、無利息期間のある消費者金融を選びましょう。

いっぽう、無利息期間終了しても返済が継続する場合は、その期間に応じて利息が発生しますので、無利息期間をしっかり把握したうえで、返済計画を立てる必要があります。

無利息期間が最大180日間のレイク（webで申し込んだ場合）

※初めて利用する方限定

レイクでは、他の大手消費者金融と比較して無利息期間が「60日間」「180日間」と長期的です。

なお、Web申込限定で60日間の無利息期間（融資額1～200万円）、または借入額5万円までで180日間の無利息期間を選択できます。

どちらも初めての契約者限定の特典なので、5万円以下であれば180日間の無利息がおすすめとなります。

迷った場合、レイクの公式サイトにある「選べる無利息」というコーナーで試算できるので、シミュレーションしてみてください。

原則在籍確認の電話なし！周囲にバレにくいのはどこ？

周囲に消費者金融の利用がバレる最も多いケースは、「郵送物」と「在籍確認の連絡」の２つです。

消費者金融を利用する場合、自宅へ書類やローンカードの送付されたり、職場へ在籍確認の電話連絡があったりします。

実際に、過去にカードローンがバレたことのある人を対象に、どのような理由でバレてしまったのかのアンケートをとりました。以下はその結果をグラフにしたものです。

※調査：株式会社ポップ・インサイト

アンケートの結果から、「家に書類や利用明細が届いた」「家にローンカードが届いた」「会社への在籍確認の電話」が大きな割合を占めていることが分かります。

したがって、「郵送物」と「在籍確認の連絡」を回避できる消費者金融を選ぶことで、消費者金融の利用を職場や家族にバレるリスクを低減することができます。

バレにくいおすすめ消費者金融①【アイフル】

【ポイント】原則電話連絡なし、融資スピードが早い！

アイフルは、公式サイトで原則自宅や勤務先への連絡はしないと明言しているので安心。

『原則として、お申込の際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。』

引用元：アイフル公式ホームページ

もし、在籍確認が必要と判断された場合でも、状況によっては書類での在籍確認に切り替えてもらえることが可能です。

さらに、アイフルの魅力は、融資スピードです。

WEB申込後にフリーダイヤル（0120-337-137）から電話をすれば、審査の時間を短縮できるので、周囲にバレずに早くお金を借りたい人にアイフルはおすすめの消費者金融です。

『「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、お電話。審査の時間が短縮できます。』

引用元：アイフルの概要

アイフルの概要

※1:お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます
※2:初めて契約する場合に限る

アイフルに申し込む

バレにくいおすすめ消費者金融②【SMBCモビット】

【ポイント】WEB完結なら電話連絡＆郵送物なし、融資スピードが早い！

SMBCモビットもアイフルと同様に職場や家族にバレずに消費者金融を利用したい人におすすめです。

公式サイトにもWeb完結申込を利用すれば「電話連絡なし・郵送物なし」とホームページに明記しています。

『お申込からご利用まですべてWEBで完結可能な「WEB完結申込」なら、在籍の確認を書類で行うので、審査の際にお勤め先へお電話をすることもありません。さらに自宅への郵送物もなく、安心してご利用いただけます。』

引用元：SMBCモビット公式ホームページ

ただし、下記2つの条件を満たす必要があるので注意しましょう。

1. ゆうちょ銀行・三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行のいずれかの口座を所持
2. 社会保険証または健保組合保険証のどちらかを所持

また、SMBCモビットの場合も、Web申込後にフリーダイヤル（0120-03-5000）から連絡することで審査スピードを早めることができます。

アイフル同様に周囲にバレずに消費者金融で即日融資を希望する人におすすめです。

SMBCモビットの概要

※Web完結申し込みの場合

SMBCモビットに申し込む

在籍確認の電話なしの消費者金融一覧

下記、電話による在籍確認がない消費者金融をまとめましたので参考にしてみてください。

※審査の結果によっては電話による確認が必要となる場合がございます

大手消費者金融では、レイクを除く4社がいずれも「原則在籍確認なし」を明言しています。

自宅への郵送物なし消費者金融一覧

下記、原則自宅への郵送物がない消費者金融をまとめましたので参考にしてみてください。

※アップロードで本人確認書類を提出した場合は郵送物あり

審査に厳しい・甘いは業者によって異なる？

大手消費者金融の審査通貨率を比較したところ、各社の審査の厳しさ、通りやすさに大きな違いはないという結果が出ました。

アイフル、プロミス・SMBCモビット、レイクの審査通化率（成約率）の比較表を確認してみましょう。

※1:SMBCコンシューマーファイナンス
【出典】
アイフル　月次データ
SMBCコンシューマーファイナンス　月次データ
SBI新生銀行　第1四半期データブック

各社の審査通過率（成約率）を比較すると33.0％〜39.0％で、10％も差がないことがわかります。

解釈には個人差はありますが、大手消費者金融では、審査の通りやすさに大差はないのではないでしょうか。

これは同時に「審査が甘い消費者金融もない」とも言えるでしょう。

各社の審査基準は非公開ですが、個人信用情報を使って他社の利用状況をチェックするのはどの消費者金融でも共通です。

消費者金融の審査基準は甘くない！通過基準は主に3つ

審査基準は、それぞれの消費者金融によって独自に設定されています。

各社の審査基準は非公開となっているため一概にはいえませんが、いずれの消費者金融においても各社が信用情報機関（CIC・JICC・KSC）を参照し、他社の利用状況をチェックする点においては共通です。

信用情報とは

信用情報とは、ローンやクレジットカードの取引・契約内容、返済状況、金融事故情報（延滞や債務整理）などの事実が記された情報のことです。

信用情報は信用情報機関（CIC・JICC・KSC）が収集しており、各金融機関はこの信用情報を参照しながら審査を行います。

基本的に、審査基準において重視される点としては下記3つです。

1. 収入
2. 借入状況
3. 信用情報

これらの情報をもとに、「返済できる見込みがあるかどうか」の判断がなされます。

それぞれ、具体的にどのような情報が重視されるのか、見ていきましょう。

１．収入

安定して継続的な収入があることが条件です。そのため学生や未成年は対象になりません。

正規か非正規か、さらに勤続年数などが審査されます。アルバイトをしている学生も、審査を受けられます。

一方で専業主婦は大手消費者金融での借り入れは難しいですが、一部の消費者金融では配偶者の年収などの状況を加味して審査してくれる配偶者貸付制度を用意している場合もあります。

２．借入状況

他社での借入状況なども審査されます。特に消費者金融は貸金業法による規制があるので、年収の3分の1を超える金額は借りられません。

信用情報

信用情報機関に事故情報が記録されていたら、審査通過はかなり難しいです。カードローンの審査基準は、各社とも原則公表していません。また、多くの会社が、審査通過率も非公開です。

少額借入は審査に通りやすい？

結論からいいますと、少額な融資希望額の方が審査がスムーズに進むと考えられます。

これは、50万円以内の申込であれば、基本的に収入証明書（源泉徴収票など）の提出を求められないと貸金業法によって定められているためです。

『個人が借入れしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者からの借入れ分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。』

引用元：日本貸金業協会公式サイト「貸金業法について【貸金業界の状況】

例えば、プロミスの場合はスマホやアプリから50万円以内の申し込みでれあば、入力項目がシンプルに設定されています。

消費者金融の中には、最初は少ない限度額で契約を結び、借入・返済の実績に応じて限度額をアップしていく方針の消企業もあるようです。

消費者金融で借りられる金額は？

カードローンには、それぞれ「借入限度額（そのカードで借りられる上限）」が設定されています。

銀行カードローンでも消費者金融でも500万円～1,000万円という設定が多いですが、なかには「10万円」など少額に特化しているところもあります。

注意点
「商品の借入限度額＝自分が借りられる上限」ではありません。

自分が借りられる上限は、審査によって借入限度額の範囲内で個別に決定されます。「カード自体の借入限度額が1,000万円でも、自分が実際に借りられるのは10万円だけ」ということも充分ありえます。

以下は、消費者金融を中心に、各社の限度額を高い順に並べた表です。限度額の比較をする際の参考にしてください。

カードローンの限度額一覧

大手が無理なら中小消費者金融が候補！おすすめ11社を比較解説

もし、大手の消費者金融で審査が通らなかった場合は、独自の審査基準を設けている中小消費者金融の検討をするとよいでしょう。

大手同様に貸金業法のもとで堅実に営業されているので、闇金などとは違い安心して利用できます。

ここからは、中小の消費者金融のメリットやデメリット、各社のスペックなどを見ていきましょう。

中小消費者金融のメリット

中小の消費者金融は、独自の審査規準を用いている業者が多く、大手消費者金融で審査に落ちた人でも中小消費者金融なら通過することがあります。

これは、大手の消費者金融ではAIや自動審査システムを採用して画一的な審査を行っていますが、中小では人が長年のノウハウや独自の経験・データをもとに審査を行っているためです。

中小消費者金融のデメリット

大手の消費者金融のように審査や手続きが自動化されていないため、中小の消費者金融は融資を受けるまでに時間を要することがあります。

また、対応している口座やATMが限られていたり、手数料が生じるケースも。

他にも、郵送物や在籍確認の電話連絡など、昔ながらの経営を行っている消費者金融も多く、バレるリスクが高い消費者金融も中小には多いです。

おもな中小消費者金融一覧

※:即日融資には店頭へ来店する必要あり

おすすめの中小消費者金融①フタバ

Point：大手消費者金融に匹敵するサービスを提供

※（1）1～10万円未満の場合：14.959％～19.945％
（2）10～50万円の場合：14.959％～17.950％

フタバがおすすめの理由

• 最短即日で融資可能
• 最大30日間の実質無利息

申し込み条件

20歳以上73歳以下の安定した収入と返済能力を有する方

※他社での借入れが4社以内の方が対象

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

いかのいずれかの書類の写し

• 運転免許証
• 健康保険証

※発行年月日から6ヵ月以内のもの

• 公共料金の領収証書（電気、都市ガス、水道、電話、ＮＨＫのいずれか1つ）
• 社会保険料の領収証書
• 国税、地方税の領収証書・納税証明書

収入証明書の提示

• 所得が証明できる源泉徴収票などが必要となる場合あり

フタバは中小の消費者金融にもかかわらず、無利息期間30日および最短即日融資と大手に負けないサービスを誇ります。

金利も上限金利17.95％と、大手並みの水準を実現。

融資限度額は最高50万円と少額ですが、その範囲内で十分という方にはおすすめの消費者金融です。

フタバの公式サイトには、審査に通過できる可能性があるかかんたんにチェックできる「3問診断」というコーナーがあるので、事前に確認してみてください。

おすすめの中小消費者金融②セントラル

Point：大手消費者金融に負けないサービスと限度額

※借入限度額が100万円～300万円の場合は（2）4.80％～15.00％

セントラルがおすすめの理由

• 最短即日で融資可能
• 最大30日間の実質無利息
• 融資限度額300万円

申し込み条件

20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• 健康保険証
• パスポート
• 個人番号カード（マイナンバーカード）

収入証明書の提示

• 審査結果によっては必要となる場合あり

引用元：セントラル公式HP

セントラルもフタバと同様に大手消費者金融に負けないサービスを提供しています。

即日融資と無利息期間30日はもちろんのこと、融資限度額も300万円と高額です。

女性スタッフが対応してくれる女性専用のカードローンもあるので、女性におすすめの消費者金融でもあります。

おすすめの中小消費者金融③フクホー

Point：レディースキャッシングなど豊富なサービスが魅力

※（1）貸付金額5万円～10万円未満の場合
（2）貸付金額10万円～100万円未満の場合
（3）貸付金額100万円～200万円の場合

フクホーがおすすめの理由

• 最短即日で融資可能
• レディースキャッシングあり
• 在籍確認の電話原則なし、郵送物なしも対応可

申し込み条件

20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方

サービス詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• 健康保険証
• パスポート
• 住民票原本（本籍地記載分）

収入証明書の提示

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 所得証明書

引用元：フクホー公式HP

フクホーは、最短即日融資の他、周囲にバレるリスクを軽減できる中小の消費者金融です。

電話による在籍確認は原則行わず、契約書などの書類関係もセブンイレブンのマルチコピー機から取り出せるので、郵送物が送られる心配もありません。

また、フクホーには、通常のカードローンだけでなく、女性専用の「レディースキャッシング」があるので女性におすすめの消費者金融と言えるでしょう。

おすすめの中小消費者金融④ライフティ

Point：最大35日の無利息期間が借入日翌日から適用される

ライフティがおすすめの理由

• 無利息期間最大35日（借入日翌日から適用）

申し込み条件

20歳～69歳の安定した収入のある方（パート、アルバイト、派遣社員も可）

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証（交付を受けていない方はパスポート、健康保険証等、マイナンバー個人番号カード）
• 契約書、明細書（他社借入条件が確認できる書面、ATM明細含む）※

※おまとめローンを利用する場合のみ

収入証明書の提示

• 原則不要

※提出が必要なケース

• ライフティでの借入限度額が50万円を超える場合
• 他社を含めた借入総額が100万円を超える場合

引用元：ライフティ公式HP

ライフティは、無利息期間が最大35日あり、しかも契約日翌日ではなく、借入日翌日から適用されるため、契約日と借入日が異なっても、無利息期間のメリットが無駄なく享受できます。

ただし通常金利は最大で年20.0％と高めなので、35日以内に完済できる場合におすすめの消費者金融となります。

融資時間も1週間程度かかる点も注意が必要です。

おすすめの中小消費者金融⑤ベルーナノーティス

Point：条件クリアで専業主婦でも借入可能！

※無利息期間の対象となるのは「（1）ベルーナノーティスで新規契約の場合」「（2）完済後、前回無利息キャッシング適用の借入日から3ヵ月経過した再度のお借入」

ベルーナノーティスがおすすめの理由

• 最短即日融資
• 専業主婦でも条件次第で借入可能
• 年齢上限が80歳
• 無利息期間14日間は初回限定ではない

申し込み条件

20～80歳までの安定した収入のある方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

現住所が記載されている本人確認書類を2点用意

• 運転免許証（運転経歴証明書）
• 健康保険証
• 在留カード
• マイナンバーカード
• パスポート
• 住民票
• 配偶者貸付に関する同意書（専業主婦の場合）

収入証明書の提示

• 原則不要

※提出が必要なケース

• ベルーナノーティスでの利用限度額が50万円を超える場合
• ベルーナノーティスでの利用限度額と他の貸金業者からの借入額の合計が100万円を超える場合

引用元：ベルーナノーティス公式HP

ベルーナノーティスは、通信販売で有名ｎベル―ナのグループ会社のため、中小の消費者金融の中でもサービスが充実しています。

最短即日融資はもちろん、無利息期間も14日ですが用意されています。

しかも、無利息期間は初回契約時だけでなく、前回の借入から3カ月経過後であれば再度適用されるのが魅力。

また、配偶者貸付も行っており、専業主婦でも配偶者に安定した収入があれば借入できる可能性があります。

年齢上限も80歳と他社より高齢に設定されているのも特徴です。

したがって、ベルーナノーティスは、専業主婦や70歳以上など、他の消費者金融では申し込みができない人におすすめのローンサービスです。

おすすめの中小消費者金融⑥アロー

Point：アプリ申込完結で即時融資も可能

アローがおすすめの理由

• 最短即日融資
• 公式アプリで簡単申込

申し込み条件

25歳〜65歳以下の安定した収入がある方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 免許証（表・裏）
• 健康保険証（表・裏）
• 住民票

収入証明書の提示

• 原則必要

※提出が必要なケース

以下のいずれかのコピー1部（最新分のもの）

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 住民税決定通知書、納税通知書
• 確定申告書
• 青色申告決算書
• 収支内訳書
• 支払調書
• 所得証明書
• 年収証書・年金通知書（主な収入が年金のみの方は融資の対象外）

引用元：アロー公式HP

アローは、中小の消費者金融で珍しく公式アプリをリリースしています。

アプリで申込が完結できるため、手続きが手軽なうえ郵送物はありません。

最短即日融資にも対応しており、利便性は大手消費者金融に匹敵していますが、金利が割高な点が懸念材料だと言えるでしょう。

アローの公式サイトには、融資可能かすぐわかる「3秒診断」や毎月の返済額が計算できる「返済シミュレーション」などが用意されていますので、申し込む前にぜひ利用してみましょう。

おすすめの中小消費者金融⑦いつも-itsumo-

Point：最短45分融資＆最大60日間無利息は中小トップクラス

いつも-itsumo-がおすすめの理由

• 最短45分融資
• 最大60日間の実質無利息

申し込み条件

年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

次の書類の中から2点

• 運転免許証
• 各種保険証
• パスポート
• マイナンバーカード
• 外国人登録証

収入証明書の提示

次の書類の中から1点

• 源泉徴収票（最新のもの）
• 確定申告書（最新のもの）
• 所得証明書（市町村発行で最新のもの）
• 給与明細書

引用元：いつも公式HP

上記のおすすめランキングでも紹介された「いつも-itsumo-」は、中小の消費者金融でトップクラスのサービス充実度を誇っています。

最短45分融資は大手消費者金融とそん色なく、無利息期間最大60日は大手以上の水準です。

融資にかかる時間は大手消費者金融とほとんど変わらないくらいで、「スマホで3秒借入」などのサービスもあるのでスピード重視の人にもおすすめです。

おすすめの中小消費者金融⑦エイワ

Point：対面だから納得のいく審査が受けられる

※（1）貸付金額10万円未満（2）10万円以上

エイワがおすすめの理由

• 対面審査だから融通が利きやすい
• 女性・学生専用のローンもある

申し込み条件

20歳以上～79歳の安定した収入のある方（パート、アルバイトも可）

※福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県にお住いの方は未対応エリアのため申込不可。

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証、パスポート等のほかにもう1点[保険証等]

収入証明書の提示

• 直近2ヶ月分の給与明細、源泉徴収票等

※提出が必要なケース

• 原則必要

引用元：エイワ公式HP

エイワは、中小の消費者金融でも珍しくなりつつある「対面与信」を大事にしています。

対面で会話しながら審査を行うため、データ上は審査通過が難しい人でも、事情をしっかりと話せばお金を借りられるかもしれません。

またエイワでは「学生でも申し込める」と公式サイトに明記されていたり、女性専用の「レディースローン」も利用できたりと、多くの人に門戸を開いている消費者金融です。

おすすめの中小消費者金融⑧AZ（エーゼット）

Point：最短30分の審査回答と即日融資でスピード重視におすすめ

※1ご利用金額100万円以上の場合は（2）7.0%〜15.0%を適用
※2学生ローンの場合は1万円～50万円

AZ（エーゼット）がおすすめの理由

• 最短30分の審査回答でスピーディな融資を実現
• 学生専用のローンもある

申し込み条件

20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

各項目から1点 【1】

• 運転免許証
• パスポート
• 住基カード
• マイナンバーカード

【2】

• 社会保険証
• 国民健康保険証
• その他保険

収入証明書の提示

各項目から1点

• 源泉徴収票
• 確定申告書控え
• 所得証明
• 給料明細書直近2ヶ月分
• 給与振込通帳

引用元：AZ公式HP

AZは、中小の消費者金融の中でもスピーディな融資を提供していることで評判です。

「3秒診断」「最短30分の審査回答」「即日振込可能」など、スピード重視の人におすすめの消費者金融です。

また、学生ローンも取り扱っているので、学生でカードローンを利用したい人にも候補に入れてみてはいかがでしょうか。

おすすめの中小消費者金融⑨キャッシングエニー

Point：書類提出で在籍確認が可能！？専業主婦も申込可

※10万未満のご利用は年20.0％

キャッシングエニーがおすすめの理由

• 最短即日融資
• 在籍確認が書類提出で可能なケースも
• 専業主婦も申込可

申し込み条件

満20歳以上で定期収入のある方

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

※振込ローンの場合は、契約に関する書類を個人名にて送付される

返済に関する詳細

必要書類

• 運転免許証
• 保険証
• パスポート

※契約の際には印鑑が必要

収入証明書の提示

• 直近2ヶ月以内の給与明細書もしくは直近の源泉徴収票

※提出が必要なケース

• 50万円を超える金額のお借入れを希望する場合

引用元：キャッシングエニー公式HP

キャッシングAny（エニー）は、即日融資に対応したローン「1dayダイレクト」を扱う中小の消費者金融です。

審査時間は最短30分と早く、即日融資に対応しています。

また、中小の消費者金融では電話による在籍確認が原則実施されるケースが多いですが、キャッシングエニーでは書類提出で免除される可能性があのが魅力。

周囲にバレずに借入したい人にはおすすめです。

また、専業主婦（主夫）でも、配偶者に安定した収入があればお金を借りられる可能性があります。

おすすめの中小消費者金融⑨ダイレクトワン

Point：スルガ銀行系列の消費者金融で無利息期間最大55日

ダイレクトワンがおすすめの理由

• 最短即日融資
• 無利息期間最大55日間（借入日翌日から適用）
• 銀行傘下の安心感

申し込み条件

20歳～69歳までの、安定した収入のある方

※主婦・パート・学生・アルバイトの方でも、安定した収入があれば申込可能

サービス詳細

審査〜契約に関する詳細

返済に関する詳細

必要書類

下記のうちいずれか1点（オンライン本人確認を利用する場合）

• 運転免許証
• 個人番号カード
• 在留カード

下記の2点（オンライン本人確認を利用しない場合）

• 運転免許証
• 健康保険証

収入証明書の提示

• 給与明細（直近2か月分以上）
• 源泉徴収票
• 所得証明または所得課税証明など

※提出が必要なケース

• ダイレクトワンの極度額と他社の借入総額が100万円を超える場合
• ダイレクトワンの極度額が50万円を超える場合

引用元：ダイレクトワン公式HP

ダイレクトワンは、スルガ銀行のグループ会社が運営しているため、他の中小消費者金融に比べて安心感があります。

また、大手に匹敵する即日融資と、初回借入時の無利息期間最大55日を用意。

しかも、無利息期間は借入日翌日から適用されるため、契約日から日がたっても無駄なく恩恵を受けることが可能です。

申込みは手元のスマホでWEB完結できますし、借入や返済にはイオン銀行・ゆうちょ銀行・セブン銀行・イーネットなど全国各地のATMが利用できて便利です。

通常のローン以外にも、「ペットを飼っている人専用のローン」という珍しい商品も扱っています。

中小の消費者金融を利用する際の注意点

「大手の消費者金融は審査が通らないから、中小消費者金融に申し込んでみよう」という考えは決して間違いではありません。

ただし注意してほしい点があるのも事実なので、以下で紹介する3点を心に留めておきましょう。

「貸金業」の登録状況を必ず確認

中小の消費者金融業者の場合、知らない業者であることがほとんど。

そんな時は「貸金業」の登録状況について調べることが大切です。

貸金業を営むには登録の必要があり、3年ごとの更新制です。

ちゃんと継続的に登録が行われているか、気になる消費者金融のホームページなどチェックしてみましょう。

また、公式サイトとあわせて「金融庁登録貸金業者情報検索サービス」で登録状況を調べることもおすすめします。

検索で企業名が確認できれば、正規の業者と判断できるので安心して利用可能です。

万が一悪徳業者を利用してしまった場合、法外な高金利や悪実な取り立てなどで生活が破綻してしまうリスクがあります。

絶対にお金が必要だからと言って安易に消費者金融を選ばず、自分で確認を行い正規業者を選ぶことが大切です。

日本貸金業協会でも、以下のように注意喚起を行っています。

『悪質業者は、低金利などの極端な好条件で借入れを促したり、実在業者の商号やロゴ、広告モデルなどを不正使用したダイレクトメールやホームページなどを作成して実在する業者を装い、消費者へアプローチをかけます。』

引用元：日本貸金業協会公式サイト「こんなダイレクトメールやホームページ等にご注意ください」

被害の実例は以下のサイトに詳しく紹介されています。

日本貸金業協会　貸金業相談・分勝解決センター「闇金・悪徳業者被害の実例検索」

中小の消費者金融は大手より金利が高い傾向にある

中小の消費者金融は、大手より上限金利が高めに設定されている傾向があります。

通常、大手の消費者金融では上限金利を18.0%に設定していますが、中小は20.0%といったケースも珍しくありません。

例えば、フクホー、ライフティ、キャッシングエニーなどが該当します。

ただし、金利の設定は借入額や審査結果によって異なり、利息無料期間を活用して返済できれば、大きな負担になることもありません。

あくまで知識として「中小は上限金利が高め」と頭の片隅に入れておく程度で良いでしょう。

消費者金融とは？貸金業法から手続きまで詳しく解説

消費者金融と聞いてマイナスなイメージを持つ人がいるかもしれません。

そこで、ここからは消費者金融がどのようなものなのか、実際に問題なく利用できるかどうかについて改めて確認していきましょう。

消費者金融＝個人を対象に小口融資を行う賃金業者

消費者金融とは、消費者信用のうち個人への小口融資を行う貸金業者の業態を指します。

預金や投資などを取り扱っていない点で銀行と異なります。

大手消費者金融としては、CMでおなじみのアイフルやアコム、プロミスなどが有名ですね。

大手以外にもたくさんの中小消費者金融があり、地方に本社を構える「いつも」や「フクホー」などもあります。

消費者金融は怖いイメージを持たれがちですが、それは昔の「サラ金」や「ヤミ金」の話。

そういった違法業者とはまったく違い、貸金業法によって厳格な法律のもと運営されているため、安心してお金を借りることが可能です。

貸金業法とは

貸金業法とは、消費者が安心・安全にローンサービスを利用できるように、貸金業者へ高すぎる金利や過度な取り立てを禁止する法律です。

金融庁の公式ホームページに公開されている一部を抜粋すると、貸金業法に関して以下のように説明されており、多重債務問題の対策を厳しく行っています。

『貸金業法は、消費者金融などの貸金業者や、貸金業者からの借入れについて定めている法律です。近年、返済しきれないほどの借金を抱えてしまう「多重債務者」の増加が、深刻な社会問題（「多重債務問題」）となったことから、これを解決するため、平成18年、従来の法律が抜本的に改正され、この貸金業法がつくられました。』

引用元：金融庁公式サイト

上限金利と総量規制で運営されている

貸金業法とは、利用者を高金利から保護する目的で作られた法律であり、以下の「上限金利の制定」と「総量規制」が定められています。

上限金利

上限金利は名称通り「金利の上限」についての決まり事です。貸付金10万円未満は年20.0%、100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%が金利の上限となります。

これを超えた金利で貸し付けた業者は、行政処分や刑事罰の対象となります。

また、消費者金融の営業所には、法令遵守のために指導を行う国家資格「貸金業務取扱主任者」を置くことが義務付けられています。

以上のように貸金業法によって細かくルールが決められているので、安心して消費者金融を利用できますね。

特に急にお金が必要になった場合、銀行では融資までに数日～数週間かかってしまうことも珍しくありません。

そんな時、消費者金融を利用すれば即日融資で借入できるところも多いので、消費者金融が役立つことがあるかもしれませんね。

お金を借りる
今すぐにお金が必要

総量規制

総量規制とは、消費者金融など貸金業者から借りられる金額は年収の3分の1までというルールです。

例えば年収300万円の人が借りられるのは100万円までということになります。

これは、複数の業者から借りても、その合算になり合計100万円までです。

総量規制には例外あり！おまとめローンとは？

総量規制には、いくつかの例外があり、代表的なのが「おまとめローン」です。

おまとめローンとは、複数の借入をしている人が1つの借入にまとめることができるローンのこと。

一本化することで、返済日や返済方法が一本化されるため管理が容易になるメリットがあります。

また、金利が低くなって返済の負担が減る可能性もあります。

さらに、おまとめローンは、一定の条件を満たせば総量規制の範囲を超えて借りることが可能です。

日本貸金業協会の公式ホームページでは、おまとめローンについて以下のように説明しています。

『複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。』

引用元：日本貸金業協会公式サイト「総量規制が適用されない場合について」

もちろん、おまとめローンを利用する場合に審査はありますが、年収300万円で本来は100万円までしか借入できない人でも、「A社：50万円、B社：70万円」のローンをまとめる場合には120万円借りれる可能性があります。

おまとめローンは、アイフルやプロミスなどで取り扱っており、アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、消費者金融だけでなく、銀行ローンやクレジットカードのリボ払いなどもまとめられるのが特長です。

「複数個所でお金を借りていて返済がつらい、管理が大変」という人は、おまとめローンを検討することをおすすめします。

借り換えローンをは金利が低くなる！？

借り換えとは、ローンの乗り換えのことです。

仕組みとしては、新しく借りたローンで現在のローンを完済し、その後は新しく借りたローンを返済していきます。

前述のおまとめローンも、複数社のローンの借り換えとも言えますね。

借り換えローンのメリットは、より好条件のローンに借り換えることで、金利を下げて返済負担を抑える効果が期待できることです。

なお、借り換えもローンもおまとめローン同様に、総量規制の対象外になる場合があります。

多額のお金を借りて返済に困っている場合でも審査に通過できる可能性がありますので、申し込みを挑戦してみることをおすすめします。

消費者金融では、アイフルやアコムが通常のカードローンとは別に借り換え専用のローンを用意しています。

借り換え・おまとめローンの注意点

以上のように借り換え専用ローンやおまとめローンはメリットがありましたが、注意しておきたい点もあります。

それは、これらのローンのなかには、「返済専用」になっているものが多数あるということです。

返済専用の場合だと、通常のカードローンのように、限度額の範囲内で自由に何度も借りたり返したりすることができません。

特に消費者金融が提供している借り換え専用ローンやおまとめローンは、返済専用の商品が多いので注意して確認しておきましょう。

ただし、返済専用のローンは、返済だけに集中できるので、「もう借金は懲り懲り」という人にはぴったりです。

消費者金融の3大デメリット

上手く利用すれば低金利でお金を借りられる可能性もある消費者金融ですが、メリットばかりでなく、デメリットも存在します。

消費者金融の3大デメリット

• 銀行カードローンに比べて金利負担が大きい
• 返済遅延が起きると信用情報に事故情報として残る
• 消費者金融の利用中は住宅ローンの審査でハードルが上がる

なお、利息の負担や返済の遅延については、消費者金融だけに限ったことではなく、銀行カードローンなどで借り入れる際も同様にデメリットとなり得ます。

それでは、3つのデメリットを詳しく確認していきましょう。

銀行カードローンに比べて金利負担が大きい

先述したとおり、借入額が大きくなればなるほど金利は下がる可能性があります。

しかし、借入額自体が大きければ、それだけ利息も増えやすくなります。

そこでアイフルの返済シミュレーションを利用して、5万円・10万円・50万円・100万円を借り入れて1年12回払いで返済する場合に発生する利息がどう変化するかを計算してみました。

参考：アイフル公式サイト「ご返済シミュレーション」

アイフルでは50万円まで金利は18.0％でしたが、借入額が100万円になると金利が年15.0%に下がりました。

しかし、利息は82,157円と借入額が10万円の時の利息の約10倍にもなります。

また、返済期間を1年ではなく長期化させると、さらに利息が発生します。

融資範囲内だからと安易に借入していると、結果的に返済総額がふくれ上がって返済できない…という事態にもなりかねません。

借入前に利息負担がいくらかかるかをシミュレーションなどを利用して、無理のない返済計画を立てることが大切です。

返済遅延が起きると信用情報に事故情報として残る

借入の返済で遅延を起こしたり、長期間返済を滞納したりすると、信用情報に遅延情報（事故情報）として登録されてしまいます。

信用情報に事故情報が登録されると、以下のような悪影響が及びます。

• クレジットカードやローンの審査に通らない
• 新規の借入ができない
• 携帯電話やスマホの割賦購入ができない

事故情報は借金の完済した後も5〜10年程度の期間は信用情報機関に記録が残ってしまいます。

長期で悪影響を及ぼすため、返済の締め切り日は絶対に守ることが重要です。

消費者金融の利用中は住宅ローンの審査でハードルが上がる

消費者金融への申し込みや利用の履歴は、信用情報機関に登録されます。

したがって、住宅ローンなどほかのローンの審査の際に必ず確認されので、借入額が多い、返済遅延の履歴があるといった場合は審査で不利になるでしょう。

ただし、消費者金融を利用している履歴があるからといって必ずしも審査に通過できないわけではありません。

審査はあくまで、ほかの審査項目も含めた総合的な判断によります。

住宅ローンやマイカーローンの審査では返済比率（年収に占める年間返済額の割合）なども重視されます。

消費者金融の流れ「申込～審査」

申込から実際に融資されるまでの流れを説明します。

1.申込み

カードローンの申込はインターネットをはじめ、街中にある自動契約機や各支店でも可能です。

入力する情報は、個人情報と勤務先情報です。

• 個人情報
  ・氏名、年齢、住所、連絡先、住居の種類（賃貸、持ち家など）、居住年数、年収、現在の借入状況など
• 勤務先情報
  ・会社名、住所、連絡先、勤続年数、雇用形態、役職など

2.審査

申込が済んだら審査に入ります。必要な提出書類は以下のとおりです。

• 本人確認書類
  ・運転免許証、マイナンバーカード（表面）など
• 収入証明書
  ・源泉徴収票、給与明細、所得証明書など

消費者金融によっては、これらの書類も公式スマホアプリから送信可能です。

3.融資

消費者金融のカードローンの多くは即日融資が可能です。審査にかかる時間も最短30分というケースが多いです。

審査に通れば、インターネットで申し込んだ場合なら1分足らずで銀行口座にお金が振り込まれるところもあります。

ただし、申込の時に入力した情報に誤りがあると、審査に時間がかかるだけでなく、最悪の場合審査に落ちてしまうので気をつけましょう。

特に信用情報は、虚偽の入力をしても信用情報機関に問い合わせればすぐにわかってしまうので、正確に記入することは必須です。

また、消費者金融会社の担当者からの電話には必ず出るようにしましょう。ていねいな対応も心掛けたいところです。

消費者金融の返済方法は4パターン

消費者金融では様々な返済方法が用意されており、決められた期日に返済しやすくなっています。

ATM

コンビニATMでは24時間返済に対応しているため、仕事帰りや出勤前でもお金を返せます。

返済する月の最低返済額が画面に表示されて便利ですが、返済額に応じたATM手数料が必要です。

口座引き落とし

毎月1回決められた日に、借入状況によって決められた返済額が指定口座から引き落とされます。

月々の返済額をマイページで確認して、返済日前日までに口座へ入金しておきましょう。

ネットバンキング

消費者金融のマイページからネットバンキングにアクセスして、返済手続きをとることもできます。あらかじめ利用する銀行でインターネットバンキングの契約が必要です。

店舗窓口

完済したい、あるいは返済プランを相談したい場合は店舗窓口でも返済できます。

（コラム）消費者金融の実店舗に行ってみた

「カードローンの自動契約機ってなんとなく入りにくい…」

そんな声をキャッチしたので、本記事の編集者が自動契約機（ATM）に足を運び、雰囲気などを調べてきました。

都市部のとある歓楽街。駅前にアイフル・アコムの大きな看板を掲げるビルを見つけました。同ビルにカラオケ店なども入っているようなので、ビルに入る人は消費者金融の利用者とは限りません。

さらに街にはたくさんの人が行き交い、誰が何をしているかまったく気にしませんから、抵抗なくビルに入れそうです。

エレベーターに乗って契約機のある階へ。誰もおらず、これなら安心して利用できそうだと感じました。

また、郊外の自動契約機は出入り口が目立たないように配慮されています。

こちらは埼玉県ですが、大きな道路沿いにプロミスやアコムといった消費者金融のATM併設店舗を見つけました。駐車場完備でアクセスも良さそうです。

しばらく見学していたのですが、契約に来た人は一人もいません。車通りはあるものの歩行者もあまりおらず、入り口も人の出入りが目立たないようカバーされているので落ち着いて利用できそうです。

【2024年10月現在】副業・アルバイト詐欺や投資詐欺などの被害に注意

最近は、詐欺の手口複雑化・巧妙化の一途をたどっており、被害に遭う人が増加しています。

簡単に稼げる副業や投資話は基本的にないと思って間違いありません。

なかには、消費者金融などから借り入れをさせてまで費用を払わせる悪徳業者も存在します。

被害に遭わないためにも、他者から頼まれてカードローンやクレジットカードを契約する・IDやパスワードを教える・言われるがままお金を振り込むなどの行為は絶対に避けましょう。

もし詐欺被害に遭っていると感じたときは、一人で考えず最寄りの警察署や法律事務所（弁護士）、または以下の窓口へ相談してください。

消費者金融と銀行カードローンの違いを貸金業法に基づいて解説

消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、実際にどのような点で違いがあるのでしょうか。貸金業法の話も交えながら解説します。

消費者金融カードローンと銀行カードローンの違い

消費者金融と銀行のカードローンの直接的な違いは、おもに以下の3点にあります。

• 金利
• 貸付金額の上限
• 融資までのスピード

それぞれについて解説していきます。

銀行の方が消費者金融より上限金利が低め

上記で消費者金融や銀行系のカードローンを見てきて分かるように、金利は消費者金融のほうが高めに設定されています。

ただし、消費者金融は貸金業法により、上限金利が年20.0%と定められています（10万円未満の融資）。

そのため多くの消費者金融では、年3.0%～18.0%程度に設定しているのです。

いっぽう、銀行の金利は年2.0%～15.0%程度と比較的低めです。

どちらも、借入金額が低いほど金利が高く、金額が大きくなるにつれ金利は低くなっていく傾向があります。

消費者金融カードローンは借入額に上限あり

貸金業法により消費者金融会社は総量規制が適用されるので、年収の3分の1をこえる金額を貸し付けることは原則できません。

金融庁の公式ホームページでも以下のように言及されています。

『貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。』

引用元：金融庁公式サイト「貸金業法のキホン」

既に他社から借入している場合、その金額も含めて年収の3分の1以下の金額に上限が設定されます。

いっぽう、銀行では、独自に総量規制に相当する規制により上限を設けています。

即日融資が消費者金融カードローンの強み

審査から融資までにかかる時間にも消費者金融と銀行系カードローンでは違いがあります。

銀行が翌日以降から1週間程度かかるのに対し、大手消費者金融各社は即日融資が可能です。

消費者金融会社のホームページでは、借り入れが可能か簡単な審査シミュレーションが可能ですから、まずは試してみましょう。

なお銀行が即日融資に対応していないのは、法律によるものではなく銀行の審査プロセスによるものです。

無利息期間が設けられている消費者金融もある

銀行カードローンと異なり、消費者金融では契約当初の利息を一定期間ゼロにする無利息サービスを展開しているケースが多いです。

契約日の翌日から30日分の利息がゼロになるのが主流ですが、借入日の翌日から利息無料期間を適用されるなど、消費者金融によって基準が異なるので注意しましょう。

お金を借りた当初の金利負担を減らせるメリットがあるので、有効に活用しましょう。

消費者金融でよくあるQ&A

消費者金融に関するよくある質問をまとめました。気になることはこちらで先に解消しておきましょう。

• Q 消費者金融とは？
  A

  消費者金融とは、貸金業法という法律にのっとり運営されている、個人への貸付を行う貸金業者のことです。

  代表的な例ではアイフルやアコムなどが挙げられ、銀行の融資と異なり即日で借りやすい点や使途が限定されない点がメリットです。

  大手消費者金融の多くは、限度額内であれば繰り返し借り入れができる「カードローン」を取り扱っています。

  コンビニATMのほか、Web上やスマホアプリなどから借り入れを行えるケースが増えており、申込〜融資までの手軽さにおいても銀行より優れているといえるでしょう。

• Q 消費者金融と銀行カードローンの違いは？
  A

  消費者金融と銀行カードローンのおもな違いは金利と融資スピードにあります。

  融資スピードの早さを重視するなら消費者金融、上限金利の低さを重視するなら銀行カードローンが向いています。

  融資までのスピードを比較すると、消費者金融は即日融資が可能な会社が多いですが、銀行カードローンは融資は申し込みの翌日〜1週間程度かかります。

  金利に関しては、消費者金融は年3.0％～18.0％程度に設定されている場合が多いのに対し、銀行カードローンは年2.0％～15.0％程度と比較的低め。

  より返済総額を抑えたい場合には、銀行カードローンの利用も視野に入れましょう。

• Q 消費者金融ではいくらまで借りられる？
  A

  基本的には、年収の3分の1までが借りられる上限と考えてよいでしょう。

  貸金業者（ここでは消費者金融）は、貸金業法で定められている総量規制（年収の3分の1までを借り入れの上限とするルール）を守る必要があります。

  そのため、利用者が希望していたとしても、消費者金融は年収の3分の1以上の貸付を行うことはできないのです。

• Q 土日祝日にお金を借りることはできる？
  A

  土曜・日曜・祝日でも消費者金融によっては融資を受けられます。

  Webで24時間いつでも申し込め、最短即日で審査から融資までを済ませられる消費者金融を選ぶとよいでしょう。

  土日祝日でも融資を受け付けているおもな大手消費者金融は、アイフルやアコム、プロミスなどが挙げられます。

  この際、ほとんどの消費者金融では審査対応可能時間が21時までと限られているため、即日融資を受けたい場合には時間に余裕をもって申込を行いましょう。

  また、土日祝日に申込を済ませても、審査に時間がかかると即日の融資は難しくなります。

  特に電話での在籍確認を行う場合、勤め先が土日祝日に休業していると審査が完了されず、即日融資できないという事態もあり得ます。

  そのため、「原則在籍確認の電話なし」「書類確認のみ」と明言している消費者金融を選ぶことが大切です。

• Q 消費者金融からの借り入れを返済しないとどうなる？
  A

  消費者金融からの借り入れやクレジットカードの利用後の返済を滞納した場合、さまざまなリスクがあります。

  まず、返済期日の翌日から遅延損害金が発生し、支払総額が日に日に膨らんでいきます。

  その後、督促の手紙やメールなどが届くようになり、信用情報に延滞などの事故情報が登録されます。

  最悪の場合、借入先から裁判を起こされ、資産や給料などが差し押さえられてしまうおそれも。

  もし借金の返済を滞納しそうな場合には、気づいたタイミングですぐに借入先に相談をし、「返済が遅れてしまうこと」を伝えましょう。

  そのうえで、きちんと支払う意思を見せることで、支払日の変更や分割払いへの変更などの対応をしてもらえる可能性があります。

• Q 消費者金融の提携銀行は？
  A

  大手5社の消費者金融の提携銀行は以下のとおりです。

  消費者金融	提携銀行
  アイフル	提携銀行なし
  アコム	三菱UFJフィナンシャル・グループ
  SMBCモビット	SMBCグループ
  プロミス	SMBCグループ
  レイク	SBI新生銀行

  アイフル以外の大手消費者金融は、それぞれが大手銀行グループの傘下に属しています。

  なかでもSMBCモビット・プロミス・レイクは、提携銀行のATMであれば利用手数料が無料というメリットがあります。

  対して、どのグループにも属さないアイフルは「独立系」と呼ばれており、親会社の意向に左右されない独自のサービスやスピーディな対応を強みとしています。

• Q 他社から借り入れがある場合追加での借り入れはできる？
  A

  先述したように、すでに他社からの借り入れがある場合は、その金額と合計して年収の3分の1以下の金額までであれば追加で借り入れできる可能性があります。

  ただし、これはあくまで「総量規制」の範囲内で可能というだけであり、借入限度額は審査によって決まりますので、実際に借り入れ可能な金額は低くなることも。

  また、複数のカードローンを申し込めば審査に通りにくくなる可能性がありますし、通ったとしても管理が難しくなるなどのデメリットもあることを理解しておきましょう。

  もし他社からの借金の返済のために新たに借入先を探している場合には、追加での借り入れは推奨できません。借金を返すために新たな借金をするのは本末転倒です。

  現在、返済に困っている借金がある場合には、法テラスや弁護士事務所に相談をして債務整理（任意整理）を行い、借金の減額を目指すのもひとつの手です。

  参考：弁護士法人・響「債務整理とは？4種類のメリット・デメリットや費用を弁護士が解説」

• Q 借入金の資金使途に制限はある？
  A

  「事業用には使用不可」など、借り入れた資金の使い道が限られているカードローンもありますが、消費者金融のカードローンの場合、多くは資金使途を原則自由としています。

  そのため、生活費や医療費、学費はもちろん、家や車などの購入資金や娯楽のための費用、事業性資金としても利用することができます。

  一方で、三井住友銀行や楽天銀行などの銀行カードローンの場合は、事業性資金に利用できないものも多いです。その代わり、通常のカードローンのほかにビジネスローンを展開しています。

• Q 消費者金融の借り入れる際の提出書類にはどのようなものが必要？
  A

  消費者金融で借り入れる場合、基本的には以下の「本人確認書類」が必要です。

  • 運転免許証・運転経歴証明書
  • 健康保険証
  • パスポート
  • 個人番号カード（マイナンバーカード）
  • 在留カード
  • 特別永住者証明　など

  50万円を超える利用限度額で契約する場合や、他社を含む借入総額が100万円を超える場合には「収入証明書」として以下のような書類を提出する必要があります。

  収入証明書の例

  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書
  • 給与明細書　など

  各消費者金融や申込方法ごとに必要書類や提出方法（郵送・Webやアプリでのアップロード・自動契約機での提出など）が異なりますので、公式サイトの説明をよく読んで選ぶようにしましょう。

• Q 消費者金融は専業主婦・学生でも利用できる？
  A

  専業主婦や学生が消費者金融に申し込んだとしても、そのままでは審査に通過できません。借りたお金を返済する資金を自力で稼いでいない人だと判断されるためです。

  ただし、パート・アルバイトや内職（自営業）で毎月1回以上収入を得ていれば、有職者という判断に切り替わるため、お金を借りられる可能性があります。

  主婦であれば、配偶者の収入をもとに審査を受けられる消費者金融もあるので、気になる人は各社の公式サイトを確認してみるとよいでしょう。

  また、アイフルやアコム、プロミスなどは女性に安心して利用してもらうために、女性向けのカードローンをしています。

  女性オペレーターが対応してくれたり、おしゃれなカードデザインだったりと、女性専用ならではのサービスを受けたい人は検討してみるとよいでしょう。

  なお、学生の場合は「学生ローン」という選択肢もあります。

  学生ローンは最大金利が年16.5％～17.0％程度に設定されていることが多く、大手消費者金融よりも低い金利で借りられる可能性があります。

  その反面、借りられる金額の上限は50万円など、一般的なカードローンに比べて少なめです。

まとめ

消費者金融へのネガティブなイメージも今は昔。うまく利用すれば、お金が急に必要になったときに強い味方になってくれるかもしれません。

国内の大中小様々な消費者金融がローンサービスを提供しているので、まずは各社の特徴を知りながら自分のニーズにあった1社を見つけ出しましょう。

消費者金融に求めるものは、融資のスピードなのか、金利なのか、バレないローンサービスなのか、信頼性なのかは人それぞれです。

また、無理のない返済計画で借入を行えるよう、消費者金融や借入・融資に関する正しい知識を習得することも大切です。

当ページを参考に、消費者選びの一助になれば幸いです。