カードローンで300万円を借りる際の審査とは？利息や返済シミュレーションも解説

相談者A

カードローンで300万円借りたいがどのような審査があるのかな？

相談者B

借りられたとしても返済していけるのだろうか・・・

と不安に思っている方も多いのではないでしょうか。

300万円は高額な借入となるため、カードローンを利用する際は慎重な計画と、事前の十分な情報収集が欠かせません。

この記事では、高額な借入を検討している方向けに、審査のポイントから返済計画まで、重要な情報を解説します。

金利や返済額のシミュレーションも紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンで300万円借入するための審査条件

カードローンで300万円の借入を検討する場合、借入先が定める安定した収入や年齢の条件を満たす必要があり、審査に通過しなければ借入ができません。

審査では、以下の「属性情報」と「信用情報」の2つが重要な判断材料となります。

総量規制を要チェック

総量規制とは、貸金業法で定められた消費者保護の規定です。

消費者金融やクレジットカード会社では、年収の3分の1を超える貸付けが原則禁止されています。

つまり、300万円の借入には900万円以上の年収が必要となります。

例えば、年収600万円の方は、以下の借入が可能です。

• 借入可能額は最大200万円
• 既に他社で150万円の借入がある場合、追加で借りられる金額は50万円まで

年収によって借入できる金額に制限があるため、理解しておきましょう。

複数の貸金業者からの借入は、合計額が総量規制の対象となる点に注意が必要です。

なお、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

ただし、借り手の返済負担が大きくなりすぎないよう、銀行独自の融資限度額を設定している場合があります。

銀行は消費者金融より厳格な審査基準を設けており、300万円の借入を希望する場合は、やはり900万円に近い収入が求められるでしょう。

参考：日本貸金業協会「貸金業法について」
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/

カードローンの高額借入における注意点とは？

カードローンで300万円を借入する場合は、審査に時間がかかったり収入証明が必要になったりします。

それぞれの注意点を詳しく解説します。

即日融資は難しい（審査に時間がかかる）

300万円の高額なカードローン審査では、即日融資が困難です。

消費者金融では、契約時から300万円の限度額設定は難しく、段階的な利用と返済実績による限度額の引き上げが必要となります。

即日での300万円の借入は実質的に不可能です。

一方、銀行カードローンは保証会社の審査や警視庁データベースの照会なども必要なため、審査に2週間程度かかります。

土日祝日の審査にも対応していないので、さらに時間がかかる可能性があります。

いずれの金融機関でも300万円の借入には相応の時間が必要となるため、事前に理解しておきましょう。

収入が証明できる書類を用意する

収入証明書類は以下の基準で必要となります。

• 1社で50万円超の借入
• 複数社合計で100万円超の借入

参考：日本貸金業協会「貸金業法について」
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/

300万円の借入では、上記の基準を超えるため、原則として収入証明書類が求められます。

収入証明書類として提出ができる書類は、以下のとおりです。

• 源泉徴収票
• 給与明細書
• 確定申告書
• 青色申告書
• 住民税決定通知書
• 所得証明書
• 年金通知書　など

通常、給与明細書は直近2ヶ月分が必要ですが、住民税の記載があれば1ヶ月分でも可能な場合があります。

賞与がある場合は、直近1年以内の夏季・冬季の明細書も準備しておきましょう。

各金融機関で要求される書類は異なる場合があるため、事前に必要書類と提出方法を確認しておくと、スムーズな申込みが可能です。

300万を借入した場合の金利と返済シミュレーション

「実際に300万円を借入した場合、どのくらいの金利なのか」

「毎月いくら返済すればよいのか」と不安に思っている方も多いでしょう。

300万円を借入した場合の金利と返済シミュレーションを詳しく解説します。

300万円を借入した場合の金利

一般的に借入額が大きいほど金利は低くなります。

法律でも、以下の利息制限法によって上限金利が定められています。

• 10万円未満：年20%
• 10万円以上100万円未満：年18%
• 100万円以上：年15%

参考：e-GOV「利息制限法」
https://laws.e-gov.go.jp/law/329AC0000000100

300万円のような高額な融資では、通常より低い金利での借入が期待できます。

大手銀行カードローンで300万円を借入した際の金利は、以下のとおり10%以下の金利設定が主流です。

みずほ銀行カードローン：年7%

りそな銀行カードローン：年7%

三井住友銀行カードローン：年8.0%〜10.0%

銀行カードローンの上限金利は年14%程度ですが、300万円の借入では7%～10%前後まで下がります。

一方、大手消費者金融の上限金利は、アコム、アイフル、プロミスなどいずれも年17～18%ですが、300万円借入する場合は利息制限法により15%以下となります。

参考：みずほ銀行「カードローンご利用限度額・金利」
https://www.mizuhobank.co.jp/loan_card/kinri/index.html?utm_source=googleutm_medium=cpcutm_campaign=ca_(google-cpc)_cardloan_0109030utm_term=b_%E3%81%BF%E3%81%9A%E3%81%BB%E9%8A%80%E8%A1%8C%20%E3%83%90%E3%82%A4%E3%82%AF%20%E3%83%AD%E3%83%BC%E3%83%B3gad_source=1gclid=EAIaIQobChMIxc-J_KiuigMVxeEWBR1YcSSBEAAYASABEgIOs_D_BwE

参考：りそな銀行「カードローンの借入金利」
https://www.resonabank.co.jp/kojin/cardloan/cardloan.html?bank=rb_unite

参考：三井住友銀行「カードローン 金利・ご利用限度額について」
https://www.smbc.co.jp/kojin/cardloan/details/kinri/

参考：アコム「アコム公式」
https://lp.acom.co.jp/d27b95ca/index.html?p1=prsc42760gad_source=1gclid=EAIaIQobChMIvMSN1t2vigMV4Cl7Bx0DNihbEAAYASAAEgJ4O_D_BwE

参考：アイフル「アイフル公式」
https://www.aiful.co.jp/cashing/ld2/?aff=11059396utm_source=googleutm_medium=cpcutm_campaign=LS_Aargument=2ly1jm5udmai=G_brakake_irgcB23982656.303468037;dc_trk_aid=495914084;dc_trk_cid=130809203;dc_lat=;dc_rdid=;tag_for_child_directed_treatment=;tfua=gad_source=1gclid=EAIaIQobChMIidD3wuGvigMVe-YWBR3cXgKqEAAYASAAEgIYy_D_BwEgclsrc=aw.ds

参考：プロミス「プロミス公式」
https://cyber.promise.co.jp/BPA01X/BPA01X37?t=100000021k=3020004238LP=ATeikeisakikoumoku1=c_g_td_00138argument=yj0F7cLsdmai=a668df6f132c31utm_source=googleutm_medium=cpcutm_campaign=gsgad_source=1gclid=EAIaIQobChMIhoXZieKvigMVY-wWBR2eJRA1EAAYASAAEgJbLvD_BwE

300万円借りたときの返済額のシミュレーション

カードローンで300万円の借入をする場合、金利の違いで返済総額に大きな差が生じます。

先述した大手銀行カードローンの平均金利7.7%と利息制限法で定められている金利15%をもとに比較してみましょう。

金利15%で300万円を借りた場合

金利7.7%で300万円を借りた場合

※金額は千円単位で四捨五入

※各項目は返済回数から算出

※元利均等返済方式で算出

参考：プロミス「ご返済シミュレーション（お借入返済）」
https://cyber.promise.co.jp/BPB01X/BPB01X03?t=100000021k=3020004254Teikeisakikoumoku1=c_g_sitelink_00005argument=yj0F7cLsdmai=a660422bf7e314utm_source=googleutm_medium=cpcutm_campaign=gsgad_source=1gclid=EAIaIQobChMI8tmDp42wigMVHdYWBR0h8RC2EAAYASABEgI8-_D_BwE

表からわかるとおり、金利と月返済額の違いで総支払額に大きな差が生じます。

金利15%で月6万円返済の場合の利息総額は174万円ですが、金利7.7%で月12万円返済なら29万円と、約145万円の差があります。

同じ金利で比較しても、月返済額を増やすと返済期間が短縮され、利息も削減可能です。

借入前には、返済シミュレーションを行い、自身に合った無理のない返済プランを立てておくと、将来の返済負担を最小限に抑えられます。

借入前に返済プランを立てておくと安心

カードローンで300万円を借りるには、属性情報と信用情報による審査に加え、900万円以上の年収が必要です。

銀行カードローンは総量規制対象外ですが、より厳格な審査基準が設けられています。

即日融資は困難で、時間をかけた審査が必要です。

消費者金融では、段階的な限度額の引き上げが一般的です。

返済履歴や利用状況を見ながら、徐々に借入限度額を増やす方式を採用しています。

高額の借入では、金利の違いで総支払額に大きな差が生じます。

返済期間や毎月の返済額を慎重に検討し、計画的な返済方法を立てましょう。

将来の収入変動も考慮に入れ、余裕を持った返済計画が重要です。

複数の金融機関の商品を比較検討し、自身の状況に最適な選択をすることをおすすめします。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士