個人事業主向けビジネスカードローンと融資審査が通りやすいポイント

個人事業主として開業する際や、資金繰りが厳しくなった時に、融資を検討したことはありませんか？

そんなお悩みを解決するのが、個人事業主でも審査を申し込める「ビジネスカードローン」です。

この記事では、個人事業主向けのおすすめカードローンや、融資審査が通りやすいポイントについて、わかりやすく解説しています。

個人事業主がカードローンする際に知っておきたいポイント

カードローンには、個人利用のカードローンと、法人や個人事業主を対象にした「ビジネスカードローン」の２種類が存在し、使用用途によって審査が異なります。

• 個人向けカードローン
• ビジネスカードローン

個人向けのカードローンは、基本的にお金の使い道が自由な一方、ビジネスカードローンは、開業時やキャッシュフローの確保など、事業に必要な資金の借り入れを目的としています。

個人事業主がビジネスカードローンを利用するメリット

個人事業主が、ビジネスカードローンを利用するメリットは、基本的に担保や保証人が不要であったり、融資まで時間を要さない点であることが多いです。

ここからは、ビジネスカードローンを使用するメリットについて、もう少し深掘りしていきます。

担保や保証人が不要

ビジネスカードローンは、銀行ローンなどにみられる「自動車」や「不動産」他を担保に借り入れる「有担保型」とは異なって、担保や保証人がなくても借り入れられる場合が多いです。

融資までが早い

個人事業主向けのビジネスカードローンは、一般的に無担保の場合が多いため、申し込みから融資開始まで、担保型と比較して早いことが多いです。

ケースによって異なりますが、国・自治体が行う公的融資は１ヶ月ほど、銀行系であれば3日〜5日、アコムやプロミスなどのWEB完結型カードローンは、即日融資も可能です。

総量規制の対象外

貸金業者は、借入者の年収3分の1を超えた、過度な貸付を制限する「総量規制」の対象になっています。

しかし、ビジネスカードローンであれば、借入者である個人事業主に、返済能力があると認められた場合は、総量規制以上の借り入れが可能になることもあります。

※銀行はもともと総量規制の対象外

個人事業主がビジネスカードローンを利用するデメリット

個人事業主が、ビジネスカードローンを利用するデメリットは、銀行などに比べて、融資額や金利が高い点であることが多いです。

ここからは、ビジネスカードローンを使用するデメリットについて、もう少し深掘りしていきます。

金利が高い

ビジネスカードローンは、銀行系や国・自治体に比べると、金利が2.0%〜18.0%までと幅広い傾向にあります。

金利は、アコムやプロミスなど、消費者金融によって異なりますが、国・自治体からの借り入れよりも、比較的高く設定されています。

融資額が低い

一般的に、アコムやプロミスなどの大手消費者金融は、個人事業主向けビジネスカードローンの融資限度額を300万円に設定しています。

これは、国・自治体による公的な融資に比べて低く、まとまった借り入れを必要とする場合には、日本政策金融公庫の「新規開業資金（融資限度額が7,200万円まで）」を選ばれる方が多いです。

ビジネスカードローンの審査ポイント

ビジネスカードローンの審査では、重要視されているポイントがいくつかあります。

ここでは、個人事業主が融資を受けやすい「審査ポイント」について、解説していきます。

開業届の提出

個人事業主は、ビジネスカードローンの審査を受けるために、事業の存在証明として
「個人事業の開業・廃業等届出書 」と呼ばれる「開業届」の提出が必要です。

確定申告書類の提出

融資を受けるには、事業実績を提示しなければならず、確定申告をしておく必要があります。

しかし、開業直後は、業務実績を示す確定申告書がないため、代わりに会社員時代の源泉徴収票を用いて、収入証明を行えたりもします。

一般的に、開業1年未満のビジネスカードローンは、審査が「通りにくい」と言われており、2年目以降の方が通りやすいです。

資金使途が明確

融資の審査では、借入者が資金をどのように利用（お金の使い道）するかが、重要なポイントです。

資金使途は、事業計画と結びついており、借り入れ額が目的に合っているか確認されます。

【資金使途の種類】

• 経常運転資金
• 増加運転資金
• 設備資金
• つなぎ資金
• 納税資金
• 賞与資金
• 季節資金

実現性のある事業計画

事業計画書では、実現が難しい目標設定よりも、現実的な事業計画を求められます。

そのため、事業計画書を作成する際は、これまでの売り上げや利益を基に、希望融資額を提示するのがポイントです。

黒字経営

個人事業主が融資を受ける際には、経営状況も確認されるため、黒字経営であることが望ましいです。

経営状況が厳しい場合には、審査の対象にならない可能性もあるので、重要なポイントになります。

個人事業主におすすめのビジネスカードローン4選

世の中には、数多くのカードローンが存在しており、融資を検討する際に、どこにするか悩まれる方も少なくありません。

ここでは、個人事業主におすすめの「ビジネスカードローン」について、ご紹介していきます。

【プロミス】自営者カードローン

プロミスの自営者カードローンは、最大300万円までの融資が可能で、事業のみならずプライベートでも使えます。

また、限度額内であれば、繰り返し利用できるので、自由度の高さが特徴です。

【アコム】ビジネスサポートカードローン

アコムのビジネスサポートカードローンは、個人事業主のみが使用できるタイプで、年収の3分の1を超えた借入れも可能です。

また、申し込み手続きは、WEB完結できたり、限度額内で繰り返し利用もできます。

【レイク】レイク de ビジネス

レイクのレイク de ビジネスは、ビジネスカードローンを提供する消費者金融の中でも、融資限度額が500万円と高めの設定です。

また、レイクには、自動（無人）契約機があるので、インターネットに不慣れな方でも、安心して即日借入れもできます。

【オリコ】CREST for Biz

オリコのCREST for Bizは、年会費が無料なので、何かあったときの備えとして、利便性が高いです。

資金に余裕があれば、追加返済をすることも可能なので、無駄な利息を抑えることもできます。

ビジネスカードローンの審査に通らない理由

個人事業主が融資を受ける際には、個人の信用情報が審査対象になるため、これまでの滞納状況も影響してきます。

ここでは、個人事業主が、ビジネスカードローンの審査に通らない理由について、詳しく解説していきます。

個人の信用情報に傷がある

個人事業主が、ビジネスカードローンの審査を受ける際、個人の信用情報が大きく影響してきます。

例えば、これまでに、クレジットカードや税金の支払いを滞納していないか、他からの借り入れはあるのかなど、事細かに確認されてしまうのです。

もし、支払いを滞納している場合には、完済してから申し込むと、審査に通る可能性が高くなります。

開業直後

一般的に、個人事業主が、ビジネスカードローンの審査をする際は、過去3年分の確定申告書が必要になります。

しかし、開業直後は、確定申告の証明書がないため、消費者金融によっては、審査に通りにくい可能性があります。

その場合には、消費者金融ごとに対応は異なりますが、代わりに収入を証明できる書類を用いて、審査を行うことも可能です。

まとめ

本記事では、個人事業主がビジネスカードローンの審査を検討する際に、あらかじめ知っておきたい情報や、おすすめの消費者金融について、ご紹介してきました。

カードローンを検討する際は、現実的な事業計画書を基に、自分にあった融資を検討してみてはいかがでしょうか？

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士