カードローンの審査が甘いかどうかは通過率をチェック！大手消費者金融のデータを解説

カードローンの利用にあたって、審査に不安を感じる人は少なくありません。確実に借り入れるため、「審査が甘いカードローンはないか」と考えるのは自然なことです。

実際に審査が甘いカードローンはあるかというと、誰でも借りられるほど甘いものはありません。だたし、カードローン同士で比較したときの「審査の通りやすさ」に違いはあります。

この記事では、カードローンの審査が甘いかどうか判断する方法や、具体的なおすすめカードローン、審査を通過するためのコツなどを詳しく解説します。

カードローンの審査に不安を感じている人、なるべくスムーズにお金を借りたい人などに役立つ情報を紹介しているので、ぜひ最後までご覧ください。

カードローンの「審査が甘いか厳しいか」は通過率を比べるのがおすすめ

カードローンの審査が甘いかどうかを知りたいときは、各カードローンの審査通過率を調べましょう。

大手消費者金融は通過率を公表しており、大まかな審査難易度の比較が可能です。

2024年時点の最新情報にもとづくと、平均的な審査通過率は30～40％程度とわかります。

※SMBCモビットとプロミスは、SMBCグループ全体の数値。

通過率が高ければ、他社と比べて事実上「審査が甘い」といえます。

ただし、会社によって「成約率」「新規貸付率」など表記が異なり、数値の算出方法も違う可能性もあるため、あくまで目安として考えましょう。

銀行の通過率は不明だが基本的に厳しい

消費者金融の審査通過率を紹介しましたが、ここで「銀行カードローンの通過率はどのくらいなのか」と気になる人も多いと思います。

銀行はカードローンの通過率を公表していませんが、基本的には消費者金融より厳しくなると考えられます。

理由としては、以下の2点が挙げられます。

• 銀行業界全体で審査の厳正化に取り組んでいる
• 金利が低い

第一に、2017年に全国銀行協会が発表した文書において、適切な審査体制の整備を取り決めています。当時、カードローンによる自己破産者が増えたことから、多重債務を減らすために自主規制を敷いたという経緯です。

参照：銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて｜一般社団法人全国銀行協会

第二に、銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が低く設定されています。金利が低いと、貸主として得られる利益は減ってしまうため、許容できるリスクも比例して下がります。

以上のことから、大手・地方銀行関係なく、銀行カードローンは「審査が甘い」とはいえません。

審査が甘いカードローンでも「誰でも借りられる」わけではないので注意

ここまで、「通過率を見れば審査に通りやすいカードローンがわかる」と説明しました。

しかし、それは審査あくまで相対的な評価であり、誰でも借りられるほど審査が甘いというわけではありません。

どのカードローンも厳正な審査があり、基準を満たさなければ借りられない可能性があります。

カードローン審査で見られる項目

消費者金融の場合、「貸金業法」という法律にもとづき、以下のような点が審査されます。

• 本人の属性（収入、職業、年齢など）
• 信用情報（過去の借入歴や滞納歴など）
• 現在の借入状況

上記を総合的に審査し、継続的な返済が可能かどうかを判断します。

カードローン審査に落ちる人の特徴

以下のような特徴にあてはまる人は、カードローン審査に落ちる可能性が高くなります。

• 年収が不安定
• 他の借入が多い
• 過去に延滞や破産の経験がある

年収が不安定な人は、単純に返済能力が低いとみなされ、審査に落ちやすくなります。まずはアルバイトからでも良いので、継続的な収入を得ることが必要になります。

他の借入が多い人は、多重債務を防ぐために審査で落とされやすくなります。特に、借入総額が年収の3分の1を超える場合、総量規制という貸金業法のルールによって借入ができません。

過去に延滞や破産の経験がある人は、いわゆるブラックリスト扱いとなり、「貸し倒れリスクが高い」とみなされます。例えば自己破産なら、最大7年は信用情報に記録されるため、その間は新規借入ができません。

これらの特徴にあてはまる人は、どの会社のカードローンであっても審査通過は困難となります。

カードローン審査に通る確率を高める方法

審査の通過率を上げるためには、以下のようなポイントに注意しましょう。

• 申込情報は正確に申告する
• 必要書類を漏れなく提出する
• 他社の借入を整理する
• 借入希望額を少なめにする
• 同時に複数のカードローンを申し込まない

まず、申し込み時の正確な申告は大切です。虚偽を疑われないためにも、申込情報の記入や必要書類の準備は正確に行いましょう。

他社の借入整理は、先述した総量規制の影響を避けるために有効です。あわせて、最初の借入希望額を少なめにすれば、「計画的に借入できる人」として評価されます。

また、確実に借り入れようとして同時に複数社へ申し込む人もいますが、申し込み情報はカードローン各社に共有されます。同時申し込みは「経済的によほど困っている」と思われ、審査においてはマイナス要素です。

これらの点に気をつけることで、審査に通る可能性が高まります。

通過率が高く即日融資のカードローンおすすめ5選

ここからは、通過率が高く即日融資が可能なカードローンとして、以下の5社をランキング形式で紹介します。

1. アコム
2. アイフル
3. SMBCモビット
4. プロミス
5. レイク

それぞれの特徴を比較し、自分に合ったカードローンを選びましょう。

1位：アコム

※参照：アコムデータブック2025年3月期第1四半期決算｜新規貸付率 2024/6 新規貸付率

アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融です。カードローンの中でも人気が高く、2024年6月末時点で182万件6千件もの利用者数を誇ります。

審査通過率は基本的に40%前後をキープしており、他社と比較してもトップクラスの通りやすさです。

Webサイトでは「3秒スピード診断」も提供されており、借り入れられる可能性があるか事前に教えてもらえます。スピード診断だけなら申し込み情報は記録されないため、審査通過に不安がある人はぜひ利用してみましょう。

アコムの申し込みはこちら

2位：アイフル

※参照：アイフル月次推移（2024/4～2025/3）|無担保新規成約率 2024/6

アイフルは、創業から半世紀以上の長い歴史を持つ消費者金融です。

オリコン顧客満足度（2024年）で1位を獲得しており、申し込みの簡単さや審査スピード、サポートの対応など総合的に評価されています。

大手消費者金融の中で唯一独立経営を行っている（他の大手は銀行グループ傘下）なので、審査基準の独自性も高く、他社の審査に落ちた人でも借りられる可能性がある会社です。

アイフルの申し込みはこちら

3位：SMBCモビット

※SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2025年3月期5月｜成約率 2024/5

SMBCモビットは、SMBCグループが展開するカードローンブランドの1つです。同グループには、後述するプロミスも属しています。

HDI格付けベンチマーク「対応記録/クオリティ格付け（センター評価：電話）」という国際基準において最高ランク「三つ星」を獲得しており、質の高いサポートサービスが特徴です。

無利息期間はありませんが、アルバイトやパート、自営業の人でも利用できることを明言しており、職業的に不安がある人でも気軽に申し込みが可能です。

SMBCモビットの申し込みはこちら

4位：プロミス

※SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2025年3月期5月｜成約率 2024/5

プロミスは、SMBCグループ傘下のカードローンブランドです。先述のSMBCモビットと同じグループですが、サービス内容は異なります。

まず、最大金利は17.8%と、他の大手消費者金融と比べて低めに設定されています。また、利用条件が18歳～74歳と幅広いため、年齢を気にせず申し込めることも嬉しいポイントです。

金利や年齢の面で申し込みを迷っている人でも、プロミスなら気軽に利用が可能です。

プロミスの申し込みはこちら

5位：レイク

※SBI新生銀行四半期データブック2023年6月末｜成約率 2023年6月

レイクは、新生銀行グループに属する消費者金融です。

選べる無利息期間が特徴で、「全額60日間無利息」と「5万円まで180日間無利息」の2種類から、自分の状況に合わせて使い分けられます。

無利息期間中に完済すれば利息は一切かからないため、期間内に返済の目処が立つなら選択肢に入るカードローンです。

よくある質問

ブラックリストでも利用可能なカードローンはある？

ブラックリストとは、滞納や自己破産などの履歴（事故情報）が信用情報に登録されている状態です。ブラックリストの人は返済能力が著しく低く、貸し倒れのリスクが高いとみなされます。

銀行や大手消費者金融の場合、審査の際に事故情報の有無は必ずチェックします。そのため、ブラックリスト状態で通過できるほど審査が甘いカードローンはありません。

ただし、中小企業の消費者金融であれば、事故情報があっても融資を受けられる可能性があります。これは、中小企業は独自の審査基準を持っており、過去の事故情報より現在の返済能力を重視しているためです。

ただし、中小企業の消費者金融には以下のようなデメリットもあります。

• 金利相場が高い
• 少額しか借りられない場合がある
• カードローンではないため追加借入ごとに審査がある
• 闇金業者の可能性がある

これらのデメリットも考慮し、信頼性と条件を比較しながら利用することが大切です。

借り換えローンの審査は通常より甘い？

カードローンの中には、他社からの借り換え専用に提供されているカードローンもあります。借り換えることで、利息が減ったり、月々の返済額を下げられたりする可能性があります。

ただし、借り換えローンの審査は新規借入と比べて若干厳しく、甘いとはいえない傾向です。これは、既存の借入があるため総量規制に抵触しやすいことや、借り換え前より返済負担が重くなりやすいことが理由です。

また、借換先の金利や返済方法によっては、現状より返済負担が増えてしまう可能性もあります。借換ローンを利用する場合は、借入条件を比較し、しっかりとした返済計画を立てるようにしましょう。

記事まとめ

どのようなカードローンも一定の返済能力が必要であり、誰でも借りられるほど審査が甘い金融機関はありません。

当記事で紹介した以下のカードローンは比較的審査が通りやすいと考えられますが、個人の状況によって結果は変わってきます。

• アコム
• アイフル
• SMBCモビット
• プロミス
• レイク

カードローンの審査が甘いかどうかは、各社の審査基準によって異なり、実際に申し込んでみるまでわかりません。

ただし、他社の借入を整理したり、借入希望額を少なめに申し込んだりなど、審査に通る可能性を高めることは可能です。

大切なのは、適切な返済計画のもと、無理のない希望額で申し込むことです。カードローンを上手に活用し、急な出費や日常の支出に役立てましょう。