2024.12.26

カードローンは転職したばかりでも利用できる？審査に通るコツと併せて解説

fin_user

カードローンは転職したばかりでも借入できる？審査のポイントを詳しく解説

相談者A

転職したばかりでもカードローンの審査に通るの？

相談者B

審査に通過するにはどうしたらいいのかな

と不安を感じている方は多いでしょう。

審査では安定した収入の有無が重要な判断材料となるため、転職したばかりの時期は審査に不利になるケースがあります。

ただし、カードローンの審査は収入の安定性だけでなく、信用情報や借入状況なども含めて総合的に判断されます。

この記事では審査の基準や通過するためのポイント、転職したばかりでもおすすめな申し込みタイミングまで解説するので、ぜひ参考にしてください。

Contents

転職したばかりだとカードローン審査は厳しい？
転職したばかりの方がカードローンの審査に通るコツ
審査のコツを押さえておけば借入できる可能性が高い

転職したばかりだとカードローン審査は厳しい？

転職したばかりでもカードローンの基本的な申込条件は、以下のとおりです。

20歳以上（一部18歳以上）
安定した収入がある

安定した収入とは、毎月一定額の給与が継続的に得られる状態を指します。

初出勤を済ませていれば転職したばかりでも申し込みは可能です。

しかし勤務期間が短く、まだ給与を受け取っていない場合は、審査が不利になる可能性もあります。

審査では、どのような点で評価されるのか、詳しく解説します。

チェックされるのは信用情報・借入状況・本人属性

カードローンの審査では、主に以下3つの要素が総合的に評価されます。

本人属性	信用情報	借入状況
・職業/勤務先・雇用形態・勤続年数・年収・居住形態・家族情報	・クレジットカードの利用履歴・カードローンの契約内容・返済/支払い状況・利用残高・取引実績	・他社借入の有無・現在の借入金額・返済状況・返済履歴

転職したばかりの場合、勤続年数が短くなりますが、年収や雇用形態など、他の本人属性が良好であれば、審査に通る可能性は十分にあります。

クレジットカードの利用実績や返済履歴などの信用情報が良好で、現在の借入状況に問題がない方は、審査がより有利に進むでしょう。

一方、収入の不安定さや信用情報の問題は、審査において大きなマイナス要因となります。

なお、審査では現在の勤務状況だけでなく、以前の職場での雇用期間も重要な判断材料の1つとなっています。

3か月以上勤務してからの申し込みがおすすめ

転職したばかりの方がカードローンを申し込むなら、転職先での勤務期間が3か月を超えてからが理想的です。

カードローン会社では、審査時に収入証明書類の提出を求められる可能性があるため、3か月以上の勤務期間があれば余裕を持って準備できます。

勤務開始から3か月が経過すると、安定した収入がある事実をカードローン会社に明確に示せます。

さらに、半年以上の勤務実績があれば、より安定性をアピールできるでしょう。

金利が低い銀行カードローンは審査が厳しい傾向

一般的に銀行カードローンは、低金利での利用が可能です。

しかし、銀行カードローンは消費者金融と比べて審査基準が厳格です。

最低契約額で比較してみましょう。

消費者金融では1,000円〜1万円程度から借りられるのに対し、銀行では10万円からの借入が多く、年収や雇用の安定性も高い水準といえます。

銀行カードローンは安定した職歴や一定以上の年収が必要だといえるでしょう。

また、信販系カードローンは銀行並みの審査基準ですが、転職で年収が増加した方には有力な選択肢となります。

信販系カードローンは、クレジットカードと併用できる便利さもあり、ATMでの借入だけでなく、ショッピング時の支払い方法としても活用できます。

カードローンにもさまざまな種類があるため、自身の状況に応じて選択するとよいでしょう。

転職したばかりの方がカードローンの審査に通るコツ

転職したばかりの方がカードローンを申し込む場合、審査基準のポイントを押さえておくと、勤務年数が短くても通過しやすくなります。

審査通過のために必要なポイントを詳しくみていきましょう

借入希望額は必要最小限度にする

転職したばかりの審査で重要なポイントは、借入希望額を必要最小限に抑える点です。

収入に見合った適切な金額設定により、審査を通過できる可能性が高まります。

総量規制による年収3分の1以内の基準を意識し、さらに余裕を持った金額設定が望ましいでしょう。

総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付けを原則として禁止する制度で、消費者の過剰な借入を防ぐために設けられています。

転職したばかりの方は無理のない金額設定をすると「収入に対して適切な借入額」「確実な返済見込み」の2つ、審査ポイントをクリアしやすくなります。

また、月々の収支状況を把握し、返済余力の範囲内で借入額を設定すれば、審査は有利に進むでしょう。

返済シミュレーションで無理のない返済計画を立てられれば、利息負担も軽減可能です。

必要最小限の借入は審査通過の可能性を高めるだけでなく、将来の返済負担も軽くなり、経済的なメリットも期待できるでしょう。

申込時に収入証明書を提出する

収入証明書は、以下の条件に該当する場合に必須となります。

一社で50万円超の借入
複数社で合計100万円超の借入

参考：日本貸金業協会「3「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります」
https://www.j-fsa.or.jp/association/money_lending/law/proof.php

ただし、これらの条件に該当しなくても、返済能力の確認のため提出を求められるケースがあります。

「収入証明書類不要」を重視して金融機関を選ぶと、金利や返済条件の面で優れたカードローンを選択肢から外す結果となります。

手間を省くつもりが、かえって時間がかかったり高金利を負担したりする可能性もあるため、収入証明書類は事前に用意しておきましょう。

提出できる収入証明書には、以下のような書類が挙げられます。

源泉徴収票
納税証明書
確定申告書
給与明細書
所得証明書　など

上記の収入証明書の提出により、安定した収入の証明が可能です。

特に転職したばかりの方は、現在の収入状況を明確に証明できれば、審査でプラスの評価につながります。

また、収入証明書の提出は利用限度額の判断材料としても重要です。

申告収入や勤務先情報と合わせて返済能力が評価され、希望額に近い融資枠が設定される可能性が高まります。

転職したばかりの方にとって、収入証明書の提出は審査通過の可能性を高める効果的な方法といえるでしょう。

信用情報をきれいにしておく

信用情報とは、個人の借入・返済履歴や金融取引の実績を記録したデータです。

カードローン会社は信用情報のデータを審査時に確認し、申込者の返済能力を判断します。

クレジットカードの支払いや携帯電話の分割払いで遅延があると、信用情報に傷がつき、記録は最長5年間残るため注意が必要です。

金融事故となる長期延滞や強制解約、代位弁済、債務整理などの記録は、完済後も5〜7年間残り続け、期間中は金融審査が通らない状態です。

転職したばかりの場合、評価は下がりますが、信用情報が良好であれば審査には有利となる可能性が高いといえます。

毎月の支払いは必ず期日までに済ませ、信用情報を良好に保ちましょう。

日頃からの確実な返済実績が、転職したばかりの審査でも重要です。

参考：株式会社シー・アイ・シー（CIC）「CICが保有する信用情報」
https://www.cic.co.jp/confidence/posession.html#anchor02

参考：株式会社日本信用情報機構（JICC）「信用情報の内容と登録期間」
https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration

参考：一般社団法人全国銀行協会「情報の登録期間」
https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/about/

審査のコツを押さえておけば借入できる可能性が高い

転職したばかりのカードローン審査では、初出勤後から申し込みが可能です。

基本的な申込条件は20歳以上（一部18歳以上）で安定した収入がある点ですが、審査基準は金融機関によって異なります。

審査では本人属性、信用情報、借入状況が総合的に判断されるため、審査を通過するためにしっかりとポイントを押さえておきましょう。

転職したばかりの方は3か月以上の勤務実績があると、収入の安定性を示しやすくなります。

また、借入希望額を必要最小限に抑え、収入証明書を提出すると、審査は通りやすくなるでしょう。

さらに、日頃からの確実な返済で信用情報を良好に保てば、審査に有利です。

審査で評価される要素を意識すれば、転職したばかりでもスムーズな審査通過が期待できるため、申込前に確認しておきましょう。

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