カードローン審査に通らない理由と融資を受けるための具体的な対策を解説

「急な出費でお金が必要だけど、カードローン審査に通らない……」

「なぜ審査に通らない人がいるのか、理由がわからない」

カードローン審査に通らない理由は、信用情報や収入状況など、さまざまな要因が考えられます。

本記事では、カードローン審査に通らない理由を解説。融資を受けるための対策も紹介するので、カードローン審査に通らないと悩んでいる方は、参考にしてください。

Contents

カードローン審査に通らない7つの理由
カードローンの審査に通らないときの具体的な対策
まとめ

カードローン審査に通らない7つの理由

カードローンは、急な出費や資金繰りに便利なサービスですが、審査に通らない限り利用できません。

なぜ審査に通らないかは人それぞれですが、代表的な理由としては以下が挙げられます。

信用情報に傷がある
審査に落ちたカードローン会社とトラブルになった過去がある
収入が安定していない
借入希望額が高すぎる
短期間に複数の申し込みをしている
必要書類の不備や虚偽がある
クレジットカードやローンの利用履歴がない

自分に当てはまる理由を見極め、審査の対策に役立てましょう。

通らない理由①信用情報に傷がある

信用情報に傷がある状態（いわゆるブラックリスト）だと、カードローン審査に通らなくなります。

信用情報の傷とは、滞納や自己破産などの金融事故を指します。これらの情報は国指定の信用情報機関に登録され、5〜7年間は削除されません。

信用情報はカードローンの審査時に必ず照会され、金融事故の履歴がある場合は「貸し倒れリスクが高い」と判断されるため審査に通らなくなります。

通らない理由②審査に落ちたカードローン会社とトラブルになった過去がある

過去にカードローン会社とトラブルを起こした経験があると、その会社の審査に通らない可能性があります。

先述した信用情報の傷は一定期間で抹消されますが、トラブルを起こしたカードローン会社が独自に保有する情報は消えません。「社内ブラック」として半永久的に記録が残り、信用情報の状態とは関係なく審査に通らなくなります。

また、そのカードローン会社と関連する金融機関でも審査に通らない可能性があります。例えば、SMBCモビットで金融事故を起こした場合、関連企業である三井住友銀行やプロミスの審査にも影響があるかもしれません。

通らない理由③収入が安定していない

カードローン審査では、不安定な収入だと滞納するリスクが高いと判断され、審査に通らない可能性が高くなります。

なかでも、アルバイトやフリーランス（個人事業主）など、雇用形態が不安定なケースでは以下の理由から審査で不利になる傾向があります。

毎月・毎年の収入に差が大きい
収入が不定期である
働けなくなると収入が見込めない
個人の生活資金と事業資金の境目がはっきりしない

毎月決まった給与を受け取れる会社員と違い、アルバイトやフリーランスなどの雇用形態では、仕事内容によって収入の差が出やすくなります。会社員と比べて収入を失うリスクが高いため、カードローン審査では不利になります。

通らない理由④借入希望額が高すぎる

消費者金融は、貸金業法によって「収入の3分の1を超える貸付」が禁止されているため、借入希望額が高すぎると審査に通らない可能性があります。

第十三条の二　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。

引用：https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032｜e-Gov法令検索「貸金業法」

例えば、年収300万円の場合は、100万円が借入の上限となります。

銀行は貸金業法の対象外ですが、同様の自主規制を敷いているため、カードローン全般が同じ上限と考えましょう。

また、仮に年収の3分の1以下でも、最初から高額の借入を希望すると貸し倒れリスクが高いと判断されます。

最初は少額融資を希望し、返済実績を積んでから借入額を増やすようにしましょう。