アコムの審査通過率は約40%と高めだけど、半数以上が落ちている！

アコムの審査通過率は約40%と高めですが、半数以上が落ちているのが実態です。

審査に通りにくいイメージがあるかもしれませんが、条件をクリアしていれば通る可能性は十分にあります。

この記事では、アコムの審査が甘いか厳しいかといった難易度はもちろん、審査にかかる標準的な時間や、申し込みから借り入れまでの流れについても詳説します。

さらには審査でチェックされる属性や信用情報といったポイントまで徹底解明。

アコムの審査に臨む前に知っておきたいキホンのキを抑えましょう。

アコムの基本情報

絶対借りれるわけではない！アコムの審査基準

アコムの審査は甘いというわけではないですが、厳しいとも言えません。

そもそもアコムの第一の申し込み条件は「20歳以上で安定した収入があること」です。

正社員や公務員だけでなく、パートやアルバイト、フリーランスなどでも継続的な収入があれば申し込みが可能です。

加えて、アコムの審査通過率は約40%と大手消費者金融の中では高めです。

2人に1人が審査に通過している計算になり、条件を満たしていればそれほど難しいものではないと言えるでしょう。

ただし、借入額が多額だったり、信用状況に問題があった場合は当然審査にも通りにくくなります。

過度な希望額や他社との同時申し込みは避けるべきです。

全体的に見てアコムの審査基準はハードルが低いとは言えず、一定のクリア条件はありますが、特段厳しいものでもないといえます。

ここでは、アコムの審査基準について、より詳しく解説していきます。

20歳以上で安定した収入があること

アコムの申込の条件は「20歳以上で安定した収入があること」です。

これはアコムのカードローン申込の条件として定められているもので、20歳未満の未成年や学生は申し込むことができません。

安定した収入とは、会社員や公務員のように毎月一定額の給料が入る形態を指します。

ただし正社員に限定されておらず、パート・アルバイト、フリーランスでも一定の収入があれば申込は可能です。

無職の人や主婦、年金生活者は安定収入がないと見なされるため、アコムの審査に通過することは難しいでしょう。

現役世代であれば自営業や個人事業主でも、安定した売上げがあれば申し込めます。

つまりアコムでは20歳以上で、職業や形態に関わらず継続的な収入があることが審査通過の条件となっています。

高校生以下の学生は申し込めませんが、大学生でアルバイトをしていれば申込可能です。

年収の3分の1を超える借入がないこと

アコムを含む消費者金融の審査基準の1つに「年収の3分の1を超える借入がないこと」があります。

これは法律で定められた「総量規制」に基づくもので、個人が消費者金融などから借りられる額に一定の上限を設けることで、多重債務の防止を目的としています。

具体的には、年収300万円の人なら、消費者金融などからの借入残高が100万円以内でないと、新たにアコムからお金を借りることができません。

他社から50万円借りている場合は、アコムでは50万円までが上限となります。

つまりアコムに限らず、消費者金融を利用する際には、自分の年収の3分の1から他社の現在の借入残高を引いた額が、新たに借りられる限度額となります。

この制限を越えている状態では、ほぼ確実にアコムの審査に通ることはできません。

過去の返済遅延などの金融事故がないこと

「過去の返済遅延などの金融事故がないこと」も、消費者金融の審査基準の1つです。

アコムをはじめとする消費者金融では、新たな借入申込時に個人の信用情報を調査します。

過去にクレジットカードやローンの返済を3ヵ月以上滞納したり、金融機関から強制解約を受けたことがある場合、その情報が個人の信用情報として記録されます。

この「金融事故」と呼ばれる情報は、発生から5年間は消去されずに残ります。

したがって、過去5年間に金融事故を起こしている人は、アコムの審査で不利になる可能性が高くなります。

新たな借入希望者の信用力が低いと判断されるため、審査に通らないケースがほとんどです。

つまりアコムでは、過去の返済実績が良好で、信用情報に毀損がない人を対象に、厳正な審査が行われているということです。

正確な情報の申告が必要で、虚偽申告はNG

アコムを含む消費者金融では、申込時に入力する個人情報は事後的に本人確認書類などと突合されます。

入力ミスや虚偽の申告が見つかると、審査に通らず契約できなくなってしまうため、注意が必要です。

例えば、住所を実際の住所とは異なる虚偽の住所を入力していた場合、本人確認書類と入力内容が食い違うことが発覚します。勤務先や年収についても同様です。

正確な情報を申告することは、アコムに限らず消費者金融全般の審査を通過する上での必須条件となっています。

故意に虚偽申告を行うこと自体が法律違反となる可能性もあります。

したがって、アコムの審査基準として「正確な情報の申告」が求められており、年収や勤務先など申告する情報には偽りがあってはいけません。

事実と異なる虚偽の申請は審査不通過の原因となることを肝に銘じておきましょう。

審査時間はどれくらい？

アコムの審査時間は最短で20分とされています。

これはオンラインから申し込みを行い、必要な書類に不備がなくスムーズに手続きが進んだケースの目安です。

ただし実際には30分から1時間程度の審査時間が一般的だと言われています。

混雑状況や提出書類の確認、在籍確認の連絡などで若干時間がかかるケースが多いようです。

また申し込みの受付時間がWebは24時間ですが、審査対応は原則9時から21時まで。

この時間外の深夜早朝に申し込むと翌日以降の審査対応となります。

加えて、年末年始やゴールデンウィークなどの特定混雑期はさらに審査待ち時間が長引き、1日以上待たされることも少なくありません。

だいたい1〜3時間程度が実際のところと言えそうです。

審査に時間がかかっている理由とは

申し込みから1〜3時間が経過しているのに、審査結果が届かない…ということもあるでしょう。

アコムの審査に時間がかかっている主な理由は以下の点が考えられます。

それぞれ詳しく解説していきますので、ご自身が該当していないか確認してみてください。

年末年始やゴールデンウィークなどの混雑期で審査対応が追いついていない

年末年始やゴールデンウィークなどの混雑期間は多くの人が休暇を取得するタイミングでもある ことから、消費者金融への新規申込や利用ニーズが高まる傾向にあります。

消費者金融でも通常と比べて業務人員が制限される中での対応となるため、審査業務のスピードが低下せざるを得ません。

アコムでも他社と同様に混雑期の審査スピードは通常時を下回っており、対応状況によっては翌営業日以降の審査対応となるケースも少なくありません。

つまり、アコムを含む消費者金融各社に共通する課題として、休暇シーズン前の混雑で審査業務の対応力が通常を下回ることがあり、その影響でアコムの審査に時間がかかる主要な理由の一つと言えます。

混雑期を避けたタイミングでの利用がスムーズな審査対応を期待できると言えそうです。

提出した書類に不備があったり追加での書類提出が必要

アコムの審査で時間がかかる理由として、提出した書類の不備や追加書類の提出が必要になることがあります。

例えば本人確認書類の住所と申込時の入力住所が異なっていたり、書類の画像が鮮明でなかったりすると、アコム側で内容確認や再提出の要請を行います。

また、申込内容によっては収入証明書類の提出が必須となる場合がありますが、その書類自体に問題があったり、アコム側で指定する書類の種類・内容と異なるものが提出されていた場合も再度提出要請が行われます。

このように、提出済み書類の不備や追加提出の必要性から、審査手続きに遅延が生じることがあります。

書類に不備がないか事前に十分確認し、必要書類を漏れなく揃えられるよう心がけることが大切です。

在籍確認の連絡先につながらず審査が中断している

在籍確認のための連絡先につながらないことで審査が中断してしまうケースがあります。

アコムでは原則として電話による在籍確認は行いませんが、場合によっては勤務先に直接電話を入れ、申込者が在籍していることを確認することがあります。

しかし、連絡先の固定電話が休止状態だったり、入力ミスがあった場合、申込者の所属先に電話がつながらず、在籍の有無を確認できない状況が発生します。

この場合、審査を進めることができず、在籍確認が可能になるまで待つことになり、結果として審査に時間がかかってしまうのです。

正確な連絡先を申告しておくか、書類を正しく提出するなどの対応が必要不可欠です。

信用情報に問題があり、精査・確認に時間がかかっている

申込者の信用情報に何らかの問題がある場合、アコム側での審査に時間がかかることがあります。

例えば、過去の返済延滞情報がある場合、その内容や期間、現在の状況などを確認するため、追加で書類提出を求められることも。

他社との多重債務の可能性を見極める場合も信用調査と照合に時間が掛かります。

したがって、信用状況に特段の傷があると判断された場合、アコムとしても慎重な対応が必要となり、通常の審査時間である「最短20分」を大きく超えることがあり得ます。

要するに、申込者側の信用力に疑義がある場合、アコムとしての事実関係の確認や慎重な判断を行う関係で、審査に予定時間を大幅に超える場合があるのです。

深夜から翌9時までに申し込みをした

アコムの審査受付は24時間対応ですが、実際に審査作業を行う時間は原則として毎日9時から21時までとなっています。

つまり、深夜0時から翌朝9時までの時間帯に申し込みを行うと、その時点では受付処理のみがなされ、実際の審査作業が開始されるのは翌日の9時以降となります。

このため、申し込みから審査結果までに、一晩のタイムラグが生じることになるのです。

加えて、翌営業日の朝は新規申し込みが集中する時間帯でもあることから、混雑によりさらに審査待ちの列に並ぶことにもなり、結果として審査時間が長引く原因となりいます。

採用面接前日の申し込みなど緊急性がある場合は昼間に申し込むことをおすすめします。

審査落ちしないために！今すぐできる対策を紹介

アコムの審査において、60%の人が審査落ちを経験しています。

しかし、ちょっとした準備をすることで通過率を大幅に高めることが可能です。

ここでは、アコムの審査に落ちないよう、今すぐにできる対策を解説します。自分に合った対策を見つけて成功確率を最大限に高めましょう。

アコムでお金を借りるチャンスを逃したくない人におすすめの内容となっていますので、ぜひ参考にしてみてください。

小さな準備が大きな審査結果の違いを生む場合があります。

借入額を必要最小限にする

アコムを含む消費者金融では、利用者に対して十分な返済能力があると判断した金額を貸すよう設定されているため、希望借入額が高くなればなるほど審査落ちのリスクは高まります。

例えば年収300万円であれば、消費者金融全体の利用上限額は100万円ですが、初めてアコムを利用するのであれば、この上限まで一度に借りることを保証されているわけではありません。

むしろ最初から全額を申請すれば「返済できる自信があるのか」と疑われてしまう可能性さえあります。

したがって、初回利用時にはまず最低限必要な資金を借入額とすることが無難な戦略といえます。

例えば10万円や20万円程度の少額から申請し、返済実績を積んでいけば今後の増額審査も有利に進められるでしょう。

入力情報や提出書類が正確かどうかを確認する

アコムで審査落ちしないためには、申込時に入力する情報や提出する書類に誤りがないか確認することが重要です。

入力情報と本人確認書類の内容が一致しているか、在籍確認も実施するため情報の正確性は、アコムの審査を通過するうえで欠かせません。

例えば、運転免許証の住所と申込時に入力した住所が異なっていた場合、その矛盾が問題視され審査に通らない可能性があります。

また収入証明書類に不備がある、画像が鮮明でないなど、提出書類の内容や状態が適切でない場合も審査に時間がかかったり、審査落ちの原因になります。  

このためアコムに申し込みをする際には、申込内容の入力ミスがないか、収入情報や在籍内容など重要情報の事実確認を入念に行うことが大切です。

書類の不備や記入誤りを踏まえた再提出も審査期間を長引かせる要因となるため、正確な入力と完全な書類化がスムーズな審査の鍵となります。

他社との同時申し込みは避ける

アコムを含む消費者金融では、貸付判断時に個人の返済能力を慎重に見極めますが、同時期に複数社への借入を申し込んでいる場合、返済が滞る可能性が高いと判断されてしまいます。

また、短期間に消費者金融を利用しようとして申込みを重ねる行為は、お金に困窮しているとみなされかねず、アコムの審査結果にも悪影響が及びます。

他社申込みの履歴自体が信用力低下を招き、アコムでの審査落ちにつながるリスクも十分に考えられるのです。

したがって、アコムの審査通過率を高めるためには、同時期の他社申込みは極力避けることが望ましいです。

一社ずつ時間を空け、順番に申し込みを試みるようにしましょう。

アコムでお金を借りる流れ

ここまで、アコムの審査難易度や審査落ちしないためにできる対策をご紹介しました。

最後に、実際にアコムでお金を借りる際の流れを詳しく説明します。

申し込みから借り入れまで簡単に手続きをすることができるので、アコムでの借入を検討中の方は、ぜひ参考にしてみてください。

1. 公式サイトやスマホアプリから申し込み

アコムでお金を借りる流れの第一歩は、公式サイトやスマホアプリから申し込みを行うことです。

アコムは24時間いつでも申し込みが可能で、スマホやパソコンから簡単に行えるのが大きなメリットです。

申し込み時には氏名や生年月日、住所、職業、年収などの個人情報を正確に入力する必要があります。

入力内容などに虚偽がある場合、審査に通らなくなってしまう可能性があるため、正確な情報入力が重要です。

2. 審査後、本人確認書類や収入証明書の提出

運転免許証や健康保険証などをスマホで撮影し、アップロードします。場合によっては収入証明も必要です。

申し込み後に行われる審査が完了したら、本人確認書類や収入証明書を提出します。

本人確認書類は運転免許証や健康保険証などの写真付き身分証明書で、スマホで撮影した画像をアップロードします。

場合によっては給与明細などの収入証明も必要になります。

融資の希望額が50万円を超えているや他社含め借入合計100万円以上の借入がある場合は、書類を追加で提出する必要がある点に注意が必要です。

3. 契約手続きの実施

本人確認や収入確認が問題なく完了すると、メールや電話で契約に必要なURLが送られてきます。

これをクリックすると契約画面に入り、内容を確認・同意した上で氏名を入力するだけで契約手続きは完了です。

住所や勤務先住所の登録、振込指定口座の入力などその他必要事項が表示された場合も、案内に沿って正確に入力すれば完了となります。

最終的には契約番号が表示されるのでメモを取るなどして管理しましょう。

4. 指定口座への振込またはATMで現金引き出し

アコムでお金を借りる流れの最終ステップは、指定した銀行口座への振込による融資受取りか、ATMでの現金引き出しです。

振込みを選択した場合は最短10秒で振込が完了し、入金通知もメールやSMSで受け取れます。

ATMを選んだ場合は、アコムカードまたはACマスターカードを利用して、提携ATMで借入・出金が可能です。

この場合も基本24時間365日いつでも利用でき、急ぎでお金が必要になった場合に対応できます。

いずれの場合も手数料は原則かからないのが嬉しいポイントでしょう。

以上がアコムでお金を借りるまでの流れです。スマホやパソコンで申し込みから契約まで済ませられるので簡単で便利です。

記事まとめ

この記事では、アコムの審査基準や審査にかかる時間、審査落ちしないための対策などについて解説しました。

アコムの審査は決して厳しくなく、条件を満たしていれば通過可能性が十分にあります。

ただし借入額が多すぎたり信用状況が悪いと通りにくくなります。正確な情報入力、最小限の借入額設定、他社との同時申込みを避けることが審査に通過するためのポイントです。

審査には一般的には1時間程度かかりますが、混雑時期や提出書類の不備などで遅延することも。

深夜の申込みは翌日以降の対応となりますので注意が必要です。

以上、アコムの審査の実態を詳しく見ていきました。準備と確認をしっかりとした上で申し込めば、通過の可能性は十分にありそうです。

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菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士