カードローンの総量規制はどのような制度？対象外となるケーや注意点も紹介

カードローンを利用する際に「総量規制」と書かれた一文や言葉を耳にした記憶がある方もいるのではないでしょうか。

総量規制は、お金を借り入れる方を守るために設けられた制度です。

過度なお金の借り入れを行い、返済できないような使い方を未然に防げるようになっているのです。

どのような制度なのかを知らずに借り入れをすると、お金を借りられない可能性もあります。

本記事では、カードローンの総量規制について詳しく解説していきます。

カードローン以外に住宅やマイカーローンにも触れているので、ぜひ最後までご覧ください。

Contents

総量規制とは

総量規制とは、年収の1/3を越える貸付を禁止する制度であり、2010年6月に施工されました。

消費者によるお金の借りすぎや、業者による貸しすぎを防ぐために設立された法律です。

例えば年収750万円の方は、250万円までしか借り入れができません。

すでに借り入れをしており、残高が150万円の場合は残りの50万円しか借り入れできなくなります。

総量規制がないと過度な借り入れを行い、返済できなくなり、さらに借り入れを行う「多重債務」に陥る可能性があります。

過度な借り入れから利用者を守るための制度です。

総量規制は、すべての業者に適用されるわけではありません。

規制が適用される業者は、個人からの借り入れのみで、法人や銀行は適用外です。

貸金業者は、お金を貸す業務をメインに行なっており、財務局に登録している業者を指します。

一方で銀行や法人の借り入れなどは該当しないため、規制の対象外です。

銀行は金融機関で定められた法律に則り、貸付を行っています。

総量規制は、貸金業者からの借り入れのみに適用される制度です。

しかし、なかには規制対象外となる「除外貸付」のような制度もあります。

ここからは、規制対象外となる借入を3つ紹介します。

1つ目は銀行カードローンがあげられます。

銀行カードローンは、貸金業者に該当しないため、規制の対象外です。

しかし、銀行カードローンに総量規制がなくても、多くのお金を借り入れられるわけではありません。

銀行には各々に独自のルールが設けられており、ルールや決まりに則り、貸付を行っています。

金融機関によって異なるため一概には言えませんが、年収の目安に基づく金額が限度額となるでしょう。

住宅ローンやマイカーローンも総量対象外です。

総量規制の対象にならない特定の貸付を「除外貸付」と呼びます。

借り入れの目的が明確かつ、年収を越えるような大きな額となる大きいローンが対象です。

除外貸付は、住宅ローンやカーローン以外にも下記が対象です。

使い道が明確になっているものは、規制の対象外になる点を理解しておきましょう。

住宅ローンやカーローンなどで高額な借り入れを行っていても、規制対象外のため、カードローンの残高や契約には一切関係しません。

キャッシング枠（クレジットカード）は規制の対象となりますが、ショッピング枠は対象外です。

キャッシング枠とショッピング枠の違いは、下記の通りです。

キャッシング枠はショッピング枠とは違い、総量規制に該当します。

年収に基づく目安しか借り入れできないうえ、すでに利用している借入額も含まれます。

新たにカードローンを申し込む場合は、すでに借り入れている額を確認してから申し込まなくてはなりません。

新規でカードローンを申し込む際は、他社からのカードローンとキャッシング合わせた借入額を申告する必要がある点に留意しておきましょう。