カードローンの審査が甘いかどうかは通過率をチェック！大手消費者金融のデータを解説

カードローンの利用にあたって、審査に不安を感じる人は少なくありません。確実に借り入れるため、「審査が甘いカードローンはないか」と考えるのは自然なことです。

実際に審査が甘いカードローンはあるかというと、誰でも借りられるほど甘いものはありません。だたし、カードローン同士で比較したときの「審査の通りやすさ」に違いはあります。

この記事では、カードローンの審査が甘いかどうか判断する方法や、具体的なおすすめカードローン、審査を通過するためのコツなどを詳しく解説します。

カードローンの審査に不安を感じている人、なるべくスムーズにお金を借りたい人などに役立つ情報を紹介しているので、ぜひ最後までご覧ください。

カードローンの「審査が甘いか厳しいか」は通過率を比べるのがおすすめ

カードローンの審査が甘いかどうかを知りたいときは、各カードローンの審査通過率を調べましょう。

大手消費者金融は通過率を公表しており、大まかな審査難易度の比較が可能です。

2024年時点の最新情報にもとづくと、平均的な審査通過率は30～40％程度とわかります。

※SMBCモビットとプロミスは、SMBCグループ全体の数値。

通過率が高ければ、他社と比べて事実上「審査が甘い」といえます。

ただし、会社によって「成約率」「新規貸付率」など表記が異なり、数値の算出方法も違う可能性もあるため、あくまで目安として考えましょう。

銀行の通過率は不明だが基本的に厳しい

消費者金融の審査通過率を紹介しましたが、ここで「銀行カードローンの通過率はどのくらいなのか」と気になる人も多いと思います。

銀行はカードローンの通過率を公表していませんが、基本的には消費者金融より厳しくなると考えられます。

理由としては、以下の2点が挙げられます。

• 銀行業界全体で審査の厳正化に取り組んでいる
• 金利が低い

第一に、2017年に全国銀行協会が発表した文書において、適切な審査体制の整備を取り決めています。当時、カードローンによる自己破産者が増えたことから、多重債務を減らすために自主規制を敷いたという経緯です。

参照：銀行カードローンに関する全銀協の取組みについて｜一般社団法人全国銀行協会

第二に、銀行カードローンは消費者金融と比べて金利が低く設定されています。金利が低いと、貸主として得られる利益は減ってしまうため、許容できるリスクも比例して下がります。

以上のことから、大手・地方銀行関係なく、銀行カードローンは「審査が甘い」とはいえません。

審査が甘いカードローンでも「誰でも借りられる」わけではないので注意

ここまで、「通過率を見れば審査に通りやすいカードローンがわかる」と説明しました。

しかし、それは審査あくまで相対的な評価であり、誰でも借りられるほど審査が甘いというわけではありません。

どのカードローンも厳正な審査があり、基準を満たさなければ借りられない可能性があります。

カードローン審査で見られる項目

消費者金融の場合、「貸金業法」という法律にもとづき、以下のような点が審査されます。

• 本人の属性（収入、職業、年齢など）
• 信用情報（過去の借入歴や滞納歴など）
• 現在の借入状況

上記を総合的に審査し、継続的な返済が可能かどうかを判断します。

カードローン審査に落ちる人の特徴

以下のような特徴にあてはまる人は、カードローン審査に落ちる可能性が高くなります。

• 年収が不安定
• 他の借入が多い
• 過去に延滞や破産の経験がある

年収が不安定な人は、単純に返済能力が低いとみなされ、審査に落ちやすくなります。まずはアルバイトからでも良いので、継続的な収入を得ることが必要になります。

他の借入が多い人は、多重債務を防ぐために審査で落とされやすくなります。特に、借入総額が年収の3分の1を超える場合、総量規制という貸金業法のルールによって借入ができません。

過去に延滞や破産の経験がある人は、いわゆるブラックリスト扱いとなり、「貸し倒れリスクが高い」とみなされます。例えば自己破産なら、最大7年は信用情報に記録されるため、その間は新規借入ができません。

これらの特徴にあてはまる人は、どの会社のカードローンであっても審査通過は困難となります。

カードローン審査に通る確率を高める方法

審査の通過率を上げるためには、以下のようなポイントに注意しましょう。

• 申込情報は正確に申告する
• 必要書類を漏れなく提出する
• 他社の借入を整理する
• 借入希望額を少なめにする
• 同時に複数のカードローンを申し込まない

まず、申し込み時の正確な申告は大切です。虚偽を疑われないためにも、申込情報の記入や必要書類の準備は正確に行いましょう。

他社の借入整理は、先述した総量規制の影響を避けるために有効です。あわせて、最初の借入希望額を少なめにすれば、「計画的に借入できる人」として評価されます。

また、確実に借り入れようとして同時に複数社へ申し込む人もいますが、申し込み情報はカードローン各社に共有されます。同時申し込みは「経済的によほど困っている」と思われ、審査においてはマイナス要素です。

これらの点に気をつけることで、審査に通る可能性が高まります。

通過率が高く即日融資のカードローンおすすめ5選

ここからは、通過率が高く即日融資が可能なカードローンとして、以下の5社をランキング形式で紹介します。

1. アコム
2. アイフル
3. SMBCモビット
4. プロミス
5. レイク

それぞれの特徴を比較し、自分に合ったカードローンを選びましょう。

1位：アコム

※参照：アコムデータブック2025年3月期第1四半期決算｜新規貸付率 2024/6 新規貸付率

アコムは、株式会社三菱UFJフィナンシャル・グループに属する消費者金融です。カードローンの中でも人気が高く、2024年6月末時点で182万件6千件もの利用者数を誇ります。

審査通過率は基本的に40%前後をキープしており、他社と比較してもトップクラスの通りやすさです。

Webサイトでは「3秒スピード診断」も提供されており、借り入れられる可能性があるか事前に教えてもらえます。スピード診断だけなら申し込み情報は記録されないため、審査通過に不安がある人はぜひ利用してみましょう。

アコムの申し込みはこちら

2位：アイフル

※参照：アイフル月次推移（2024/4～2025/3）|無担保新規成約率 2024/6

アイフルは、創業から半世紀以上の長い歴史を持つ消費者金融です。

オリコン顧客満足度（2024年）で1位を獲得しており、申し込みの簡単さや審査スピード、サポートの対応など総合的に評価されています。

大手消費者金融の中で唯一独立経営を行っている（他の大手は銀行グループ傘下）なので、審査基準の独自性も高く、他社の審査に落ちた人でも借りられる可能性がある会社です。

アイフルの申し込みはこちら

3位：SMBCモビット

※SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2025年3月期5月｜成約率 2024/5

SMBCモビットは、SMBCグループが展開するカードローンブランドの1つです。同グループには、後述するプロミスも属しています。

HDI格付けベンチマーク「対応記録/クオリティ格付け（センター評価：電話）」という国際基準において最高ランク「三つ星」を獲得しており、質の高いサポートサービスが特徴です。

無利息期間はありませんが、アルバイトやパート、自営業の人でも利用できることを明言しており、職業的に不安がある人でも気軽に申し込みが可能です。

SMBCモビットの申し込みはこちら

4位：プロミス

※SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標2025年3月期5月｜成約率 2024/5

プロミスは、SMBCグループ傘下のカードローンブランドです。先述のSMBCモビットと同じグループですが、サービス内容は異なります。

まず、最大金利は17.8%と、他の大手消費者金融と比べて低めに設定されています。また、利用条件が18歳～74歳と幅広いため、年齢を気にせず申し込めることも嬉しいポイントです。

金利や年齢の面で申し込みを迷っている人でも、プロミスなら気軽に利用が可能です。

プロミスの申し込みはこちら

5位：レイク

※SBI新生銀行四半期データブック2023年6月末｜成約率 2023年6月

レイクは、新生銀行グループに属する消費者金融です。

選べる無利息期間が特徴で、「全額60日間無利息」と「5万円まで180日間無利息」の2種類から、自分の状況に合わせて使い分けられます。

無利息期間中に完済すれば利息は一切かからないため、期間内に返済の目処が立つなら選択肢に入るカードローンです。

よくある質問

ブラックリストでも利用可能なカードローンはある？

ブラックリストとは、滞納や自己破産などの履歴（事故情報）が信用情報に登録されている状態です。ブラックリストの人は返済能力が著しく低く、貸し倒れのリスクが高いとみなされます。

銀行や大手消費者金融の場合、審査の際に事故情報の有無は必ずチェックします。そのため、ブラックリスト状態で通過できるほど審査が甘いカードローンはありません。

ただし、中小企業の消費者金融であれば、事故情報があっても融資を受けられる可能性があります。これは、中小企業は独自の審査基準を持っており、過去の事故情報より現在の返済能力を重視しているためです。

ただし、中小企業の消費者金融には以下のようなデメリットもあります。

これらのデメリットも考慮し、信頼性と条件を比較しながら利用することが大切です。

借り換えローンの審査は通常より甘い？

カードローンの中には、他社からの借り換え専用に提供されているカードローンもあります。借り換えることで、利息が減ったり、月々の返済額を下げられたりする可能性があります。

ただし、借り換えローンの審査は新規借入と比べて若干厳しく、甘いとはいえない傾向です。これは、既存の借入があるため総量規制に抵触しやすいことや、借り換え前より返済負担が重くなりやすいことが理由です。

また、借換先の金利や返済方法によっては、現状より返済負担が増えてしまう可能性もあります。借換ローンを利用する場合は、借入条件を比較し、しっかりとした返済計画を立てるようにしましょう。

記事まとめ

どのようなカードローンも一定の返済能力が必要であり、誰でも借りられるほど審査が甘い金融機関はありません。

当記事で紹介した以下のカードローンは比較的審査が通りやすいと考えられますが、個人の状況によって結果は変わってきます。

• アコム
• アイフル
• SMBCモビット
• プロミス
• レイク

カードローンの審査が甘いかどうかは、各社の審査基準によって異なり、実際に申し込んでみるまでわかりません。

ただし、他社の借入を整理したり、借入希望額を少なめに申し込んだりなど、審査に通る可能性を高めることは可能です。

大切なのは、適切な返済計画のもと、無理のない希望額で申し込むことです。カードローンを上手に活用し、急な出費や日常の支出に役立てましょう。

菱村真比古

ファイナンシャルプランナー

10種の金融資格と中高の教員免許を持つ異色のファイナンシャルプランナー。NISA、住宅ローン、社会保障制度などが複雑に絡み合うライフプランを明快シンプルに紐解きます。中でも《菱村式老後資金計算法》は将来に不安を抱える子育て世代に好評。生命保険と金融サービス業界の最高水準として世界中で認知されている独立組織MDRTの正会員。『お金のエキスパート』として講演や営業マンの育成など幅広い領域で活動している。

【資格情報】
・住宅金融普及協会 住宅ローンアドバイザー
・日本FP協会認定ファイナンシャルプランナー
・生命保険協会認定トータルライフコンサルタント
・CCAA クレジットカードアドバイザー
・相続診断協会認定 相続診断士