消費者金融の利用履歴がクレジットカードの審査に影響するかを解説

クレジットカードを作ろうとしたときに「以前に消費者金融を使ったことがあるけど、審査に影響しないかな？」と不安に思ったことがある方も多いのではないでしょうか。

消費者金融とクレジットカードは別物のサービスですが、消費者金融の利用履歴はクレジットカードの審査に少なからず影響を与える可能性があります。

この記事では、消費者金融の履歴がクレジットカード審査に与える影響や、審査に通るための対策について詳しく解説します。

Contents

そもそも消費者金融の利用履歴はどこに何が残る？
- 日本における3つの信用情報機関とは
- クレジットカードの審査で何を見られる？ポイントをチェック
【ケース別】消費者金融の履歴がクレジットカード審査にどう影響する？
消費者金融の利用があってもクレジットカード審査に通るためのコツ
記事のまとめ

そもそも消費者金融の利用履歴はどこに何が残る？

クレジットカードの審査では申込者の過去の金融履歴が審査材料になりますが、その履歴は「信用情報機関」によって記録・管理されています。

そのため、消費者金融での借入があるとクレジットカードの申込をしても審査に通らない場合があります。

日本における3つの信用情報機関とは

クレジットカード会社が申込者の返済能力を確認する手段の一つに、信用情報機関での照会があります。

信用情報機関には「JICC」「CIC」「KSC」の主に3つあり、個人の借入金額・契約内容・返済履歴・延滞の有無などが記録される仕組みです。

以下の表に、信用情報機関ごとの特徴をまとめています。

名称	創立出資	加盟企業	信用情報の保存期間
JICC（日本信用情報機構）	消費者金融系信用情報機関33情報センター	消費者金融、銀行、信販会社、保証会社など	契約中と契約終了後5年以内
CIC（株式会社シー・アイ・シー）	クレジットカード会社の共同出資	消費者金融、信販会社、クレジットカード会社、百貨店など	契約中と契約終了後5年以内
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	一般社団法人全国銀行協会	銀行や信用金庫などの金融機関、銀行系のクレジットカード会社、農業協同組合、日本学生支援機構など	情報の種類によって異なる

クレジットカードの申込時には、カード会社が信用情報機関を通じて過去の金融履歴を確認しますが、延滞や債務整理の履歴があれば審査に影響する可能性があります。

クレジットカードの審査で何を見られる？ポイントをチェック

クレジットカードの審査基準は公表されていませんが、一般的に以下の要素が重視されています。

年齢
年収
勤務先
勤続年数
家族構成

カード会社が上記の要素をチェックするのは、申込者が継続して収入を得られるかを確認することで返済能力を見極めるためです。

例えば、同じ年収でも大手企業の正社員で勤続年数が長い方は、アルバイトや転職直後の方よりも「収入の安定性が高い」と判断されやすくなります。

また、年収は高いほど良いというわけではなく、借入状況とのバランスを見られることが一般的です。年収300万円でも借入が少なければ問題ありませんし、年収600万円あっても借入が多ければマイナスになる可能性もあります。

さらに、貸金業法の「総量規制」により、年収の3分の1を超える借入は原則できないルールになっています。

クレジットカード審査では「どれだけ収入があり、それがどれだけ安定しているか」が重視されているため、申込前には、自分の勤務状況や借入のバランスも確認しておきましょう。

【ケース別】消費者金融の履歴がクレジットカード審査にどう影響する？

消費者金融の利用履歴があるからといって、すべてのケースで不利になるとは限りません。ここではよくある3つのケースについて、消費者金融の履歴がクレジットカード審査にどう影響するのかを説明します。

多額の借入があり返済中の人：審査が厳しくなるかも

消費者金融で多額の借入があり、現在も返済中の場合、クレジットカードの審査は厳しくなる傾向があります。

理由の一つは「返済能力に不安がある」と判断されるためです。加えて、消費者金融の借入は「総量規制」という法律の対象となり、年収の3分の1を超える借入は原則できない仕組みになっています。

例えば、年収300万円の方がすでに100万円（＝3分の1）を消費者金融で借りている場合、新たにクレジットカードを申し込んでも「キャッシング枠」を付けるのは困難です。ショッピング枠であっても分割払いやリボ払いなどには「割賦販売法」が適用され、消費者金融の借入状況次第では条件付きの発行となるケースも少なくありません。

現在、多額の借入がある場合は、審査を受ける前に消費者金融からの借入額や返済状況を整理しておくことが大切です。